משכנתה היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. מכיוון שכך, יש מספר כללים ברורים אליהם צריך להתייחס לאחר נטילת המשכנתה וכל יום לשאול את עצמכם שלוש שאלות אליהן נגיע בהמשך המאמר.

נתחיל בהתחלה ונדבר על מחזור משכנתה. מחזור משכנתה זה לקחת את המשכנתה הקיימת שלנו, או רק חלקים ממנה, ולהחליף אותם במסלולים שונים/ריביות טובות יותר/פריסת שנים ארוכה/קצרה יותר.

ניתן למחזר את כל המשכנתה או את חלקה בכל רגע נתון, גם אם עברו יומיים מאז שלקחתם אותה או גם אם עברו 16 שנים מאז שלקחתם אותה.

יש מיתוס נפוץ שהרבה אנשים מדקלמים שאומר שבהתחלה משלמים קודם כל ריבית ואחר כך את הקרן ולכן אם שילמתם כבר כמה שנים זאת טעות לבצע מחזור. המיתוס הזה הוא שטות גמורה ומי שמספר לכם אותו הוא בעל איטנטרס ברור שלא תבצעו מחזור או בעל הבנה לקויה ולכן מומלץ לפנות לאנשי מקצוע לקבלת ייעוץ משכנתא מיועץ משכנתאות פרטי ובלתי תלוי שיכול לעזור לכם בהבנה אודות הרכב המשכנתא שלכם וכדאיות ביצוע תהחך המיחזור

איך תדעו מה המצבים בהם מומלץ לעשות בדיקת משכנתה:

המצב הראשון הוא אם ניגשתם לבנקים למשכנתאות לקחת משכנתה לבד בלי יועץ מקצועי. זהו מצב בו אתם חייבים לבדוק כדאיות מחזור ויפה שעה אחת קודם.

המצבים הבאים, תלויים בפרמטרים הבאים: מצב השוק, הצרכים שלכם והיכולות שלכם.

מצב השוק

כמו שכתבתי כאן למעלה משכנתה היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. כשהשוק משתנה, לטובתנו, יש צורך לבצע בדיקת כדאיות מחזור כלכלית. כלומר, לקחתם את המשכנתה לפני חצי שנה ועכשיו שמעתם בחדשות שהורידו ריבית. זה אומר שסביר להניח שמצב השוק בכלל ושוק הריביות בפרט השתנה לטובתכם וזה הזמן לבצע בדיקת כדאיות למחזור משכנתה.

מצב נוסף הוא לכיוון השני. כשלקחתם את המשכנתה הייתם בטוחים שהריבית הולכת לרדת ולכן לקחתם שני שליש מהמשכנתה בריביות משתנות. אבל, תנאי השוק השתנו ועכשיו מדברים בכל אתרי הכלכלה על עליית ריבית מהירה. זה הזמן לבצע מחזור משכנתה ולהחליף ריביות משתנות בריביות קבועות על מנת לנצל את תנאי השוק המשתנים ולקבע ריביות נמוכות לכל תקופת ההלוואה.

היכולות שלכם

לגובה ההחזר החודשי יש השלכות ישירות על היכולת שלכם לייצר משכנתה טובה. לדוגמה, כשחתמתם על המשכנתה הייתם סטודנטים תפרנים עם יכולת החזר נמוכה. עברו כמה שנים ושניכם מהנדסי תוכנה ומרוויחים פי 8. זה הזמן למחזר את המשכנתה ולבנות אותה על פי יכולות ההחזר החדשות שלכם ולחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.

זה נכון גם לכיוון השני. כשלקחתם את המשכנתה היו לכם עבודות מעולות בלי ילדים. ואז, פיטרו את אחד מכם ונולדו לכם תאומים. היכולות שלכם השתנו וזה הזמן לבצע בדיקת כדאיות למחזור המשכנתה.

הצרכים שלכם

הצרכים שלנו משתנים כל הזמן וניתן ואף חובה להתאים את המשכנתה שלנו אל הצרכים שלנו. לדוגמה, כשלקחתם משכנתה, חשבתם שיהיה לכם בעוד חמש שנים 250,000 ₪ לסגור אתם חלק מהמשכנתה. כעבור שנתיים, הבנתם שאתם צריכים את הכסף הזה לשיפוץ של הבית ולא תסגרו את המשכנתה ולכן, זה בדיוק הזמן לבצע בדיקת כדאיות מחזור משכנתה ולהתאים אותה לצרכים שלכם.

חשוב להבין שלבנק ולבנקאים אין אינטרס שתמחזרו את המשכנתה ואם לדייק, יש להם אינטרס שלא תמחזרו את המשכנתה. כשאתם ממחזרים, אתם בדרך כלל חוסכים עשרות ומאות אלפי שקלים. כשאתם חוסכים עשרות ומאות אלפי שקלים, הבנק מפסיד אותם והוא יודע את זה.

כמו כן, מחזור משכנתה לא נספר לפקיד או פקידת המשכנתאות ולכן הם לא מעוניינים לבצע את התהליך הזה שגוזל להם הרבה מאוד זמן.

אז אם אתם נמצאים במצב שתנאי השוק השתנו לטובתכם או שאתם צריכים להתאים את המשכנתה ליכולות או לצרכים שלכם, יש לכם את כל האופציות לעשות את זה.

זה יכול לקרות חודשי אחרי שמחזרתם או יכול לקרות פעם ב 9 שנים.

כל יום מחדש תשאלו את עצמכם:

תנאי השוק השתפרו? אם התשובה היא כן, תבדקו מחזור. אם התשובה היא לא. הכל טוב. אפשר להמשיך כרגיל.

היכולות שלי התשפרו? אם התשובה היא כן, תבדקו מחזור.אם התשובה היא לא. הכל טוב. אפשר להמשיך כרגיל.

הצרכים שלי השתפרו? אם התשובה היא כן, תבדקו מחזוראם התשובה היא לא. הכל טוב. אפשר להמשיך כרגיל.

לסיכום, מי שרוצה לחסוך הרבה כסף (עשרות ומאות אלפי שקלים) צריך להיות עם אצבע על הדופק במשכנתה שלו או לתת לנו (שטרן ייעוץ משכנתאות) לעקוב אחריה עם מודול מעקב המשכנתה שלנו.

לקחת משכנתה ולטמון את הראש בחול זאת טעות שיכולה לעשות לכם את הנזק הכי גדול מבחינה כלכלית.