גלו כיצד לקחת משכנתה בעצמכם, ללא יועץ, תוך הבנת כל השלבים מההכנה ועד קבלת הכסף. חסכו אלפי שקלים ושלטו בתהליך.

לקיחת משכנתה היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחיינו. בעוד שרבים פונים ליועצי משכנתאות, ישנה אפשרות לנהל את התהליך באופן עצמאי ולחסוך אלפי שקלים. במאמר זה נסביר צעד אחר צעד כיצד לקחת משכנתה לבד, מההכנה הראשונית ועד קבלת הכסף.

1. הכנה לפני הפנייה לבנק:

א. הבנת המצב הפיננסי שלכם:
– בדקו את ההכנסה החודשית הכוללת שלכם.
– חשבו את סך ההוצאות החודשיות.
– בררו מהו ההון העצמי העומד לרשותכם.

ב. איסוף מסמכים:
– תעודות זהות עם ספח של כל הלווים.
– 3 תלושי משכורת אחרונים (לשכירים) או שומת מס הכנסה (לעצמאים).
– דפי חשבון בנק של 3 חודשים אחרונים.
– אישור יתרות מכל חשבונות הבנק שלכם.
– טופס 106 מהשנה האחרונה.

ג. בדיקת דירוג האשראי:
– הוציאו דוח אשראי מחברת BDI או D&B.
– בדקו אם יש לכם חובות או הגבלות שעלולים להשפיע על אישור המשכנתה.

ד. הערכת שווי הנכס:
– אם אתם רוכשים דירה, השיגו הערכת שמאי מוסמך.
– זה יעזור לכם להבין את היחס בין ערך הנכס לגובה המשכנתה המבוקשת.

2. הגשת בקשות לבנקים:

א. בחירת בנקים:
– פנו ל-3-4 בנקים שונים לקבלת הצעות.
– כללו את הבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם.

ב. הגשת בקשה מקוונת:
– רוב הבנקים מאפשרים הגשת בקשה ראשונית באופן מקוון.
– מלאו את הטפסים בדייקנות והקפידו על מתן מידע אמין ומדויק.

ג. מעקב אחר הבקשות:
– רשמו לעצמכם את מספרי הבקשה בכל בנק.
– התקשרו לבנקים כעבור 2-3 ימי עסקים לבדוק את סטטוס הבקשה.

3. בניית תמהיל המשכנתה:

א. הבנת סוגי המסלולים:
– ריבית קבועה צמודה למדד (קצ)
– ריבית קבועה לא צמודה (קלצ)
– ריבית משתנה צמודה למדד (מצ)
– ריבית משתנה לא צמודה (מלצ)
– מסלול פריים

ב. שיקולים בבחירת התמהיל:
– לפחות שליש מהמשכנתה חייב להיות בריבית קבועה (דרישת בנק ישראל).
– התחשבו בציפיות לגבי ריבית ואינפלציה עתידית.
– בחנו את היכולת שלכם לעמוד בהחזרים גבוהים יותר בטווח הקצר מול החיסכון בטווח הארוך.

ג. דוגמא לתמהיל מאוזן:
– 33% בריבית קבועה לא צמודה
– 33% בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה
– 34% במסלול משתנה כל 18 חודשים.

4. משא ומתן עם הבנקים:

א. השוואת הצעות:
– בקשו הצעות מפורטות מכל בנק, כולל ריביות לכל מסלול.
– השתמשו במחשבון משכנתה מקוון להשוואת העלות הכוללת של כל הצעה.

ב. טיפים למשא ומתן:
– הציגו הצעות מתחרות לבנקים השונים.
– בקשו הנחות על בסיס ותק או מחזור משכנתה.
– התמקחו על עמלות הקמה ודמי ניהול.

ג. בדיקת תנאים נוספים:
– אפשרות לדחיית תשלומים
– גמישות בפירעון מוקדם
– אופציה להגדלת המשכנתה בעתיד

5. סגירת העסקה וקבלת הכסף:

א. בחירת ההצעה הטובה ביותר:
– התחשבו לא רק בריבית, אלא גם בתנאים הנלווים.
– וודאו שאתם מבינים את כל התנאים לפני החתימה.

ב. השלמת מסמכים:
– הגישו את כל המסמכים הנדרשים, כולל ביטוח חיים וביטוח נכס.
– חתמו על כל המסמכים הנדרשים, כולל שטר משכנתה.

ג. ביצוע הערכת שמאי:
– הבנק ישלח שמאי מטעמו להעריך את שווי הנכס.
– וודאו שהערכת השמאי תואמת את מחיר הרכישה.

ד. חתימה על הסכם המשכנתה:
– קראו בעיון את כל סעיפי ההסכם.
– אל תהססו לשאול שאלות אם משהו לא ברור.

ה. קבלת הכסף:
– הבנק יעביר את כספי המשכנתה ישירות למוכר או לחשבון נאמנות.
– וודאו שהעברת הכספים תואמת את לוח התשלומים בחוזה הרכישה.

סיכום:
לקיחת משכנתה באופן עצמאי דורשת זמן, מחקר והבנה מעמיקה של התהליך. עם זאת, היא מאפשרת לכם לשלוט בכל היבטי ההלוואה ולחסוך אלפי שקלים בעמלות יועצים. זכרו תמיד לבחון את כל האפשרויות, לנהל משא ומתן נחוש, ולהבין לעומק את התנאים לפני החתימה. בהצלחה במסע לרכישת הבית שלכם!

אם בכל זאת אתם רוצים שאנחנו נעשה את כל זה בשבילכם בדרך הטובה ביותר שיש אז פשוט תשאירו פרטים ואנחנו ניקח את זה מכאן