בניית תמהיל משכנתה וניהול משא ומתן עם הבנקים: הדרך הנכונה לבנות את המימון שלך

אחרי שדאגנו לקבל את האישור העקרוני מהבנק, הגיע הזמן לשלב המורכב אך המרתק – בניית תמהיל המשכנתה וניהול המשא ומתן על הריביות. תהליך זה דומה לבחירת הציוד הנכון לנסיעה ארוכה: תכנון קפדני ושילוב נכון של המסלולים יספקו לכם את הביטחון והחיסכון המרבי לאורך כל הדרך.

1. בחירת התמהיל – בניית מסלול נוח, גמיש וחסכוני

התמהיל הוא למעשה תכנית ההלוואה שלכם, המורכבת ממסלולים שונים, כל אחד עם ריבית שונה ודרכי הצמדה שונות. לדוגמה, ניתן לבחור חלק מסוים במסלול של ריבית קבועה לטווח ארוך כדי להבטיח יציבות, בעוד שחלק אחר יכול להיות במסלול בריבית משתנה לטווח קצר, שיכול להניב חיסכון בתקופות של ריביות נמוכות. שטרן משכנתאות מתמחים בבניית תמהילים מותאמים אישית, כך שתוכלו ליהנות מתמהיל שמספק את האיזון בין יציבות וגמישות בהתאם לצרכים הכלכליים שלכם.

דוגמה: משפחת לוי בחרה להכניס 50% מהמשכנתה במסלול של ריבית קבועה צמודה למדד, ו-30% במסלול משתנה צמוד פריים, ו-20% במסלול משתנה לא צמוד. שילוב זה מאפשר להם ליהנות מהחיסכון שהריבית המשתנה מציעה וגם משמירה על יציבות חלקית בריבית הקבועה.

2. ניהול משא ומתן עם הבנקים – מיקוח מושכל בדרך לחיסכון

רבים חושבים שאחרי שמתקבל אישור מהבנק, התנאים קבועים ואי אפשר לשנות אותם. אך האמת היא שניתן וצריך לנהל משא ומתן עם הבנק כדי לשפר את התנאים. כמו שאנו משווים מחירים על ציוד לנסיעה, גם כאן חשוב להשוות בין בנקים ולבצע מיקוח על הריביות. שטרן משכנתאות יודעים בדיוק אילו בנקים מוכנים ללכת לקראת הלקוח ובאילו תנאים, ויכולים לעזור לכם להוריד את הריביות בצורה משמעותית.

דוגמה: משפחת כהן פנתה לשלושה בנקים שונים וקיבלה הצעות עם ריביות שונות. בעזרת יועץ המשכנתאות שלהם, שטרן משכנתאות, הם הצליחו להוריד את הריבית במסלול קבוע צמוד מ-4.5% ל-3.9%, מה שהביא לחיסכון של עשרות אלפי שקלים על פני התקופה.

3. תמהיל שמספק גמישות – התאמה למצבים בלתי צפויים

המשכנתה היא התחייבות ארוכת טווח, ולכן כדאי לבחור תמהיל שמאפשר גמישות ושינוי בעת הצורך. לדוגמה, אם ישנו שינוי בהכנסות, תוכלו לבחור מסלול שמאפשר פירעון מוקדם ללא קנס. יועצי שטרן משכנתאות יודעים איך לבחור את המסלולים הנכונים כך שתהיו מוגנים גם במצבים בלתי צפויים.

דוגמה: רונית ודניאל צפו הכנסות עתידיות גבוהות ולכן בחרו לשלב מסלול פריים שמאפשר פירעון מוקדם ללא קנס, כך שהם יוכלו להחזיר חלק מההלוואה בשלב מאוחר יותר ולהקטין את החוב שלהם.

4. ריביות מסובסדות והטבות – חיסכון נוסף לאורך הדרך

לפעמים ישנן הטבות שמאפשרות לכם לקבל ריביות נמוכות במיוחד או תנאים טובים, בהתאם למצבכם או קבוצת השתייכות מסוימת (למשל עובדים בשירות הציבורי). שטרן משכנתאות יוכלו לעדכן אתכם בהטבות זמינות ולעזור לכם לנצל כל יתרון אפשרי בשוק.

דוגמה: משפחת גולדמן, בה שני בני הזוג משרתי ציבור, קיבלה ריביות מסובסדות בבנק מסוים, מה שאפשר להם לחסוך סכום משמעותי בעלויות המשכנתה.

5. לדעת איפה לעצור – אומנות

כשיש לכם את התמהיל הנכון, ועשיתם מכרז ריביות טוב אתם חייבים לדעת איפה לעצור. לפעמים אנחנו כל כך מתלהבים מהמכרז עד שאנחנו שוכחים שמדובר בשוק שמשתנה ושוק שיש לו רצפה לריביות. אם לא תדעו לעצור בזמן ולסגור את מה שהשגתם אתם יכולים להיכנס לדרך בעייתית ובסופה לקבל תנאים הרבה פחות טובים. פשוט תדעו מתי לעצור ולהתקדם לחתימות ולקחת את המשכנתה בפועל.

בכתבה החמישית והאחרונה תבינו מה צריך לעשות בשביל להמשיך לנסוע בצורה חכמה. זה לא נגמר כאן. קליק כאן ואתם שם 🙂 

בנייה נכונה של תמהיל המשכנתה וניהול משא ומתן חכם עם הבנקים יכולים לעשות את כל ההבדל. בכתבה הבאה נעבור אל תחנות הדלק וההפסקות בדרך, שם נלמד איך לעצור בזמן, להעריך מחדש את תנאי המשכנתה ולהתאים את התוכנית לצרכים המשתנים שלכם.