ריבית במשכנתה היא פרמטר חשוב אבל לא החשוב ביותר.
יחד עם זאת, הכרחי מאוד שתבינו את המושג הזה, מה הוא אומר ובעיקר איך הוא משפיע עליכם ועל המשכנתה שלכם.
אז ריבית במשכנתה זה מחיר הכסף.
לדוגמה, אם לקחתם מהבנק משכנתה של מליון ₪ זה בעצם אומר שקניתם מהבנק מליון ₪ . עכשיו, ככל שתשלמו יותר ריבית על המליון ₪ ככה המחיר שתשלמו על אותם מליון ₪ לבנק יהיה גבוה יותר.
לכן, אחת המטרות שלכם היא להוריד את הריבית כמה שיותר בכל מסלול ומסלול.
נשמע פשוט אבל זה לא מדויק מכיוון שהבנק רואה את כל המשכנתה שלכם ואת תמהיל המשכנתא שלכם כיחידת רווח אחת.
הבנק הוא גוף כלכלי שצריך להרוויח ולכם אין סיכוי שהוא יוריד לכם את הריבית למינימום בכל המסלולים ולא ירוויח כסף.
אז מה כן? מה שאתם צריכים להבין קודם כל זה שלכל מסלול יש רווחיות לבנק. כלומר הוא קונה את הכסף שלו במחיר מסויים וימכור לכם אותו באותו מחיר שהוא קנה פלוס מה שהוא רוצה להרוויח.
ישנם מסלולים שהבנק קונה בזול ומוכר יקר כמו מסלולים בריבית משתנה כל חמש שנים ולכן ככל שתיקחו יותר מהמסלול הזה בתמהיל, ככה הבנק ירוויח יותר ויוכל לתת לכם ריביות נמוכות יותר בשאר המסלולים שתיקחו.
ברור לנו שזה קצת מסובך, אבל המשכנתה היא מוצר פיננסי לא פשוט שצריך להכיר ולהבין בשביל לייצר משכנתה טובה לכם ולא משכנתה טובה לבנק. ההבדל בין השניים יכול להיות מאות אלפי שקלים וחבל.
יש שוני בין ריבית בנק ישראל לבין הריבית במשכנתה. מלבד מסלול הפריים, שמגיב באופן ישיר להעלאת או הורדת הריבית במשק שאר המסלולים לא יגיבו באופן ישיר ומידי.
בנק ישראל משתמש בריבית ככלי לשמור על יציבות המחירים בעוד הבנקים מגייסים כסף בריבית מסוימת ממספר מקורות (אתם וחשבון העוש שלכם והחסכונות שלכם לדוגמה) ומוכר יותר יקר. ככל שהוא יגייס בפחות ריבית ככה הוא יוכל בסופו של דבר למכור לכם בפחות ריבית.
לסיכום, חשוב מאוד להבין שלכל מסלול במשכנתה יש רווחיות משלו שנגזרת מהריבית. בנוסף, חשוב להבין ולדעת בכמה הבנק קונה את הכסף ומה המינימום בו הוא יכול למכור לכם אותו (מידע שיועץ משכנתה צריך לדעת).
מוזמנים לצפות בסרטון כאן למעלה להבין את המשמעות של שינוי, אפילו קטן, בריבית במשכנתה של מאות אלפי שקלים.
בברכה,
שטרן ייעוץ משכנתאות
