האם אתם משלמים על המשכנתא שלכם יותר מדי? כנראה שכן!

אם לקחתם משכנתא לפני יותר משנתיים ולא בדקתם אותה מאז – יש לנו חדשות עבורכם. אלפי ישראלים מעבירים מדי חודש מאות ואלפי שקלים בחינם לכיסו של הבנק, רק מחוסר ידיעה. בשטרן משכנתאות, אנחנו עוזרים לכם לגלות כמה כסף אתם באמת יכולים לחסוך.

עם ניסיון של שנים בתחום, הצוות המקצועי שלנו מבצע בדיקה חינמית ומקיפה של המשכנתא הקיימת שלכם. אנחנו בודקים את הריביות, הביטוחים והתנאים שלכם מול השוק הנוכחי, ומציגים לכם בדיוק איך לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך שנים.

החיסכון מתחיל בבדיקה אחת פשוטה – והיא בחינם לחלוטין. תנו לנו להראות לכם כמה כסף יכול להישאר אצלכם בכיס.

תכינו קפה חזק, אנחנו יוצאים למסע שיכול לעצבן אתכם מאוד (אבל גם לחסוך לכם הון)

המאמר הזה מיועד לכל מי שלקח משכנתא לפני יותר משנתיים, ומאז 'טמן את הראש בחול'. אם אתם מרגישים שהכסף בורח לכם בין האצבעות כל חודש, אם אתם מוצאים את עצמכם אומרים "הכל כל כך יקר" ומוותרים על חופשה או על חוג נוסף לילד, יש סיכוי טוב שאתם צודקים. אתם פשוט לא יודעים לאן בדיוק הכסף הזה הולך.

אז בואו נגלה לכם סוד קטן: חלק גדול ממנו הולך ישירות לכיס של הבנק, במתנה. כן, במתנה. לא כי מגיע לו, אלא כי אתם מאפשרים לו לקחת. אתם, במו ידיכם, מעבירים לו בכל חודש מאות, ולפעמים אלפי שקלים, יותר ממה שהייתם צריכים לשלם. למה? בגלל נוחות, בגלל פחד מבירוקרטיה, בגלל המחשבה ש"זה מסובך מדי" או "אין לי זמן לזה".

הנוחות הזו עולה לכם כסף. הרבה מאוד כסף. תחשבו על זה רגע: מתי בפעם האחרונה הבנק שלכם התקשר להגיד: "שלום, מר ישראלי, שמנו לב שהריביות בשוק ירדו ואנחנו רוצים להוזיל לך את המשכנתא"? זה קרה? כמובן שלא. זה גם לעולם לא יקרה. למה? כי המצב הקיים, שבו אתם משלמים ריבית גבוהה יותר ממה שאתם יכולים להשיג היום, משרת את האינטרסים של הבנק בצורה מושלמת. כל יום שאתם לא בודקים, הוא מרוויח.

בסוף המאמר הזה, אתם תבינו בדיוק כמה כסף אתם מפסידים, למה זה קורה, והכי חשוב – מהי הפעולה הפשוטה והמיידית, שלוקחת פחות מ-10 דקות, שאתם יכולים לעשות כדי לעצור את הדימום הכלכלי הזה. תתכוננו, זה הולך להיות מסע מטלטל.

האינטרס של הבנק הוא לא האינטרס שלכם (וזה עולה לכם ביוקר)

בואו ננפץ מיתוס ראשון והכי חשוב: הבנק הוא לא חבר שלכם. הוא גם לא יועץ פיננסי אובייקטיבי. הבנק הוא עסק, וכמו כל עסק, המטרה העיקרית שלו היא למקסם רווחים עבור בעלי המניות שלו. איך הוא עושה את זה? בין היתר, על ידי גביית ריביות, עמלות ופרמיות גבוהות ככל הניתן מהלקוחות שלו. אתם.

ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שתיקחו בחייכם היא המשכנתא. זהו המוצר הרווחי ביותר עבור הבנק, והוא בנוי על עיקרון פשוט: ככל שהלקוח פחות מעורב, פחות בודק ופחות מתמקח – כך הרווח של הבנק גדול יותר. הבנק בונה על האינרציה שלכם. הוא יודע שלקחתם משכנתא, הכנסתם את ההוראת קבע לחיוב חודשי, ועכשיו אתם רוצים לשכוח מזה ולהמשיך הלאה בחיים.

הנה אנלוגיה פשוטה שתבהיר את הנקודה: האם חברת הסלולר שלכם התקשרה אליכם פעם להגיד "היי, שמנו לב שאתה משלם 100 ש"ח לחודש. יש לנו עכשיו מסלול חדש ב-39 ש"ח, רוצה לעבור ולחסוך?" ברור שלא. הם בונים על זה שלא תבדקו, שלא תשוו, שתישארו לקוחות "שבויים". הבנק פועל בדיוק באותה שיטה, רק שבמקום לחסוך 60 ש"ח בחודש, הפוטנציאל כאן הוא חיסכון של מאות ואלפי שקלים.

השוק הפיננסי הוא דינמי. בנק ישראל מפרסם את הריביות הממוצעות על בסיס חודשי, והבנקים המסחריים נמצאים בתחרות מתמדת על כל לקוח חדש. אם לקחתם משכנתא לפני 5, 7 או 10 שנים, סביר להניח שהתנאים שלכם כבר לא רלוונטיים. ייתכן שהריביות בשוק ירדו, ייתכן שהפרופיל הפיננסי שלכם השתפר (ההכנסה עלתה, דירוג האשראי טוב יותר), וייתכן שפשוט הייתם יכולים לקבל עסקה טובה יותר במשא ומתן. אבל הבנק לא יספר לכם את זה. הוא ימשיך לחייב אתכם לפי החוזה המקורי, כי כל יום שעובר הוא עוד יום של רווח נקי עבורו, על חשבונכם.

ההבנה הבסיסית הזו היא קריטית: אי-הפעולה שלכם היא הרווח של הבנק. השקט שלכם הוא המוזיקה הכי ערבה לאוזניהם. הם לא אויבים, הם פשוט אנשי עסקים ממולחים. השאלה היא האם אתם רוצים להמשיך להיות הלקוח שמשלם להם את הבונוסים השמנים.

החשבון שיכאב לכם בכיס: כמה כסף אתם באמת זורקים לפח?

עד עכשיו דיברנו בתיאוריה. עכשיו בואו נדבר במספרים. מספרים אמיתיים, ישראליים, שיגרמו לכם להבין את גודל האבסורד. החלק הזה עלול להיות לא נעים, אבל הוא הכרחי כדי שתבינו את המחיר הכבד של ה"שקט הנפשי" שלכם.

א. תרחיש לדוגמה: משכנתא ישראלית טיפוסית

ניקח לדוגמה זוג ישראלי, נקרא להם דנה ויוסי. לפני 6 שנים הם קנו דירה ולקחו משכנתא של 1,200,000 ש"ח. נניח שנותרו להם עוד 20 שנה (240 חודשים) לסיום ההלוואה. בזמנו, הם קיבלו תנאים שנחשבו סבירים, אבל מאז הם לא נגעו במשכנתא, לא בדקו אותה ולא חשבו עליה יותר מדי, מלבד התשלום החודשי שיורד אוטומטית.

ב. הפסד מספר 1: פער הריביות – "המס הנסתר" שלכם

הריבית שדנה ויוסי לקחו לפני 6 שנים הייתה טובה לאז. אבל היום, השוק השתנה. לקוח עם נתונים כמו שלהם, עם היסטוריית תשלומים טובה והכנסה יציבה, יכול להשיג תנאים טובים משמעותית. בואו נהיה שמרנים ונדבר על הפרש ריבית ממוצע של 0.5% בלבד. זה נשמע זניח, נכון? "מה זה כבר חצי אחוז?".

טעות. טעות שעולה עשרות אלפי שקלים.

בואו נחשב: על משכנתא של 1.2 מיליון ש"ח ל-20 שנה, הפחתה של 0.5% בריבית הממוצעת שווה לחיסכון של כ-350 ש"ח בכל חודש. כן, בכל חודש יורדים לכם מהחשבון 350 שקלים מיותרים. זה כמו לשלם על עוד חשבון אינטרנט וטלוויזיה שאתם בכלל לא צורכים.

ומה קורה לאורך זמן? החישוב המצטבר הוא המקום שבו הכאפה האמיתית מגיעה:

350 ש"ח לחודש * 240 חודשים (20 שנה) = 84,000 ש"ח.

קראתם נכון. שמונים וארבעה אלף שקלים. זהו הסכום שדנה ויוסי (ואולי גם אתם) מעבירים לבנק במתנה, רק בגלל פער ריביות קטן לכאורה. זה כסף שיכל לממן להם טיול משפחתי מסביב לעולם, לשמש כהון עצמי לרכב חדש, או פשוט לתת להם אוויר לנשימה כלכלי.

הדמיה המבוססת על הלוואה של 1.2 מיליון ש"ח ל-240 חודשים, בהשוואה בין ריבית ממוצעת של 5% ל-4.5%.

ג. הפסד מספר 2: ביטוח המשכנתא – "הקומבינה" השקטה של הבנק

אבל הסיפור לא נגמר בריבית. כשלוקחים משכנתא, הבנק מחייב אתכם לרכוש שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. זו דרישה חוקית והגיונית. מה שלא הגיוני, הוא המחיר שאתם משלמים. הבנקאי, בחיוך שירותי, "מציע" לכם לרכוש את הביטוח דרך סוכנות הביטוח של הבנק. "זה הכי נוח," הוא יגיד, "הכל במקום אחד".

זו לא הצעה, זו מלכודת נוחות. כפי שמראים אינספור בדיקות וסקרי שוק, ביטוח משכנתא שנרכש דרך הבנק יקר כמעט תמיד בעשרות אחוזים מהצעות שניתן לקבל בשוק הפתוח מחברות ביטוח וסוכנים פרטיים. למה? כי הבנק גוזר עמלה שמנה על התיווך, ואתם משלמים אותה.

כמה זה עולה לכם? שוב, בואו נהיה שמרנים. בדיקה פשוטה והעברת הביטוח לגורם חיצוני יכולה לחסוך לכם בקלות 100 עד 150 ש"ח בחודש. זה נשמע מעט, אבל בואו נחשב את הנזק המצטבר:

125 ש"ח לחודש (ממוצע) * 240 חודשים = 30,000 ש"ח.

עוד שלושים אלף שקלים שהולכים לפח. וכל זה, בלי לדבר על כך שהביטוחים שהבנק מציע הם לרוב בסיסיים יותר ואינם כוללים כיסויים חשובים כמו ביטוח תכולה או צד ג', שאותם ניתן להוסיף בקלות ובזול בחברות הביטוח הפרטיות.

ד. סיכום ההפסדים: התמונה המלאה והכואבת

אז בואו נחבר את המספרים ונראה את התמונה כולה. דנה ויוסי, הזוג הנחמד מהדוגמה שלנו, מפסידים כסף משני אפיקים במקביל:

• חיסכון פוטנציאלי בריבית: 84,000 ש"ח
• חיסכון פוטנציאלי בביטוח: 30,000 ש"ח

בסך הכל, אנחנו מדברים על סכום מדהים של 114,000 ש"ח. יותר ממאה אלף שקלים שהם מעבירים במתנה לבנק ולחברת הביטוח שלו, במקום שהכסף הזה יישאר אצלם בכיס וישרת את המטרות והחלומות שלהם.

די לתירוצים: כך תפסיקו להיות פראיירים בשני צעדים פשוטים (זה לוקח 10 דקות)

עכשיו, אחרי שהבנתם את גודל הבעיה ואת היקף הנזק, אתם בטח חושבים שהפתרון חייב להיות מסובך, לדרוש ימים של התרוצצויות, טפסים ובירוקרטיה. אז זהו, שממש לא. הפתרון כל כך פשוט, שזה פשע לא לעשות אותו. הוא מורכב משני צעדים בלבד, ואת הראשון אפשר לעשות מהספה, עכשיו.

צעד ראשון: השגת המסמך הקריטי

הצעד הראשון והיחיד שדורש מכם אינטראקציה עם הבנק הוא פשוט. הרימו טלפון למוקד המשכנתאות של הבנק שלכם, או היכנסו לאזור האישי באתר, ובקשו מסמך אחד ויחיד:

"דוח יתרות לסילוק"

זה הכל. זה שם המסמך. זו זכותכם המלאה לקבל אותו, והבנק מחויב על פי חוק לספק לכם אותו, לרוב תוך יום-יומיים ישירות למייל. אל תתנו לנציג לבלבל אתכם, לשאול שאלות או לנסות למכור לכם משהו אחר. אתם לא צריכים להסביר למה, לא צריכים להתנצל ולא צריכים להתחנן. פשוט לבקש את הדוח. "שלום, מספר תעודת זהות X, אני מבקש לקבל למייל דוח יתרות לסילוק עבור המשכנתא שלי". סוף שיחה.

צעד שני: שליחה לבדיקה מקצועית וחינמית

קיבלתם את קובץ ה-PDF מהבנק למייל? מצוין. עברתם את החלק ה"קשה". עכשיו, כל מה שאתם צריכים לעשות זה להעביר (Forward) את המייל הזה, כמו שהוא, לכתובת המייל של המומחים של שטרן משכנתאות.

מה קורה עכשיו? כאן הקסם מתחיל. צוות של יועצי משכנתאות מנוסים, בראשות עדי שטרן, יקבל את הדוח שלכם. הם ינתחו את המספרים, את המסלולים, את הריביות ואת היתרות. הם ישוו את התנאים שלכם לתנאים העדכניים ביותר שהם משיגים ללקוחות עם נתונים דומים לשלכם. תוך זמן קצר, הם יחזרו אליכם עם תשובה ברורה, פשוטה ובשפה שתבינו:

"שלום דנה ויוסי, עברנו על הדוח שלכם. מצאנו שיש לכם פוטנציאל חיסכון של כ-X שקלים בחודש, ובסך הכל כ-Y אלפי שקלים לאורך התקופה. נשמח להסביר לכם איך עושים את זה."

או:

"שלום דנה ויוסי, עברנו על הדוח שלכם. למען האמת, המשכנתא שלכם בתנאים מצוינים כרגע ואין טעם לבצע שינוי. המשיכו כך!"

ועכשיו לשאלת השאלות: כמה עולה לכם כל הטוב הזה? כמה עולה לכם הניתוח המקצועי הזה, שיכול להיות שווה לכם יותר ממאה אלף שקל?

כלום. אפס. נאדה. גורנישט.

הבדיקה הראשונית הזו היא בחינם לחלוטין וללא שום התחייבות מצדכם. אתם לא חותמים על כלום, לא מתחייבים לכלום. אתם פשוט מקבלים חוות דעת מקצועית ואובייקטיבית על המצב הפיננסי של ההלוואה הגדולה בחייכם. אין לכם מה להפסיד, יש לכם רק פוטנציאל להרוויח, והרבה.

קריאה אחרונה לפעולה: להפסיק להתלונן, להתחיל לפעול

הגענו לסוף. עכשיו אתם יודעים. אתם יודעים שהבנק מרוויח מהשקט שלכם. אתם יודעים שמדובר בסכומים אדירים של עשרות ומאות אלפי שקלים. ואתם יודעים שהפתרון נמצא במרחק של שיחת טלפון אחת ומייל אחד.

הבחירה, כמו תמיד, בידיים שלכם. אתם יכולים לסגור את הדף הזה, לחזור לשגרה, ולהמשיך להתלונן ש"אין כסף". או שאתם יכולים להקדיש את 10 הדקות הבאות כדי לקחת אחריות על העתיד הכלכלי שלכם.

כל יום שאתם דוחים את הבדיקה הזו, אתם מעבירים עוד 15-20 שקלים בממוצע ישירות לקופת הבנק. תחשבו על זה בפעם הבאה שאתם מוותרים על ארוחה בחוץ או על מתנה שרציתם לקנות לעצמכם. הכסף הזה היה יכול להיות שלכם.

תפסיקו להיות הלקוח השקט, הנוח והרווחי שהבנק כל כך אוהב. תהיו הלקוח החכם, המעורב והחזק שלוקח שליטה על הכסף שלו. במקום להתלונן שאין כסף, תדאגו שהוא יישאר אצלכם בכיס, איפה שהוא שייך.

הפעולה מתחילה עכשיו.

___________________________________________________________________________________________________________