מאת שטרן משכנתאות – הקבוצה למימון
"אם הייתי יודע אז את מה שאני יודע היום על משכנתאות, הייתי חוסך לעצמי שנים של דאגות ועשרות אלפי שקלים"
– אורי, בן 72
הסוד שכולם מחפשים
בוקר אחד, בזמן ששתיתי קפה עם אורי ויעל, הם סיפרו לי משהו שזעזע אותי.
"אתה יודע," אמר אורי בחיוך, "לפני 50 שנה, כשהתחתנו, חשבנו שמשכנתא זה כמו עונש. משהו שתמיד יהיה שם, ייקח לנו כסף, ויגרום לנו דאגות."
יעל הוסיפה: "היום, אחרי כל מה שעברנו, אני יכולה להגיד בביטחון – המשכנתא הייתה השותפה הכי טובה שלנו בחיים. היא עזרה לנו לגדל ילדים, לעבור למים קשים, להגשים חלומות, ובסוף – לחיות בכבוד."
איך זה יכול להיות? איך דבר שרוב האנשים רואים כמשקולת הופך לכנפיים?
הנה הסיפור שלהם. סיפור אמיתי על זוג רגיל שהבין משהו שרוב האנשים לא מבינים: משכנתא היא לא רק הלוואה – היא כלי חיים.
פרק 1: התחלת המסע – כשהחלום פוגש את המציאות
שנת 1975 – גיל 25
"זוכר את הרגש הזה?" שאלה יעל את אורי, ועיניה נוצצות. "היינו עומדים מול הדירה הקטנה הזאת ברמת גן, שני חדרים וחצי, ולבי פשוט קפץ."
זה היה החלום שלהם – הבית הראשון. אבל החלום הגיע עם מחיר: 150,000 שקל. סכום עצום לזוג צעיר בשנות ה-70.
"ישבנו בלילות וחישבנו," מספר אורי. "חסכנו 40,000, ההורים עזרו עוד ב-30,000. עדיין חסרו לנו 80,000 שקל. זה היה נראה כמו הר שאי אפשר לטפס עליו."
הם הלכו לבנק. המנהל, איש קרח בחליפה אפורה, הסתכל עליהם מעל למשקפיים: "הלוואה של 80,000? בריבית של 12%? בטוחים שתוכלו להחזיר?"
יעל זוכרת: "יצאנו משם מוכים. לא הבנו כלום מהמספרים, לא ידענו אם אנחנו עושים טעות גדולה, ובעיקר – פחדנו שנחנק כלכלית."
ואז קרה המפנה הראשון.
חבר של אורי המליץ להם על יועץ משכנתאות. "בן-אדם שמבין את האותיות הקטנות," הוא אמר. "תשמעו לו."
פגישה אחת של שעתיים שינתה הכל.
היועץ לא רק הסביר להם על ריביות ומסלולים – הוא הבין מה הם באמת רוצים. הוא הראה להם איך לבנות תמהיל שמתחיל עם החזרים נמוכים ועולה עם השכר. איך להגן על עצמם מפני עליות ריבית. איך לא לקפוא מפחד מהמילים הגדולות של הבנק.
התוצאה: החזר חודשי ראשוני של 800 שקל במקום 1,200 שהבנק הציע. וחשוב מזה – שינה לילה שקטה.
"זה היה הרגע שהבנתי," אומר אורי, "שמשכנתא זה לא עונש. זה כלי. והכלי טוב ככל שהאדם שמשתמש בו יודע מה הוא עושה."
פרק 2: הבעיטה הראשונה – כשהחיים מפתיעים
שנת 1978 – גיל 28
שלוש שנים חלפו. הדירה הפכה לבית. ויום אחד יעל התקשרה לאורי לעבודה, קולה רועד מהתרגשות: "אורי… אני בהריון!"
הם רקדו מאושר באמצע הסלון. עד שבערב, כשישבו לעשות חישובים, המציאות היכתה אותם כמו קרח קר.
תינוק זה לא רק אושר. זה גם עגלה, מיטת תינוק, בגדים, חיתולים, אוכל מיוחד. וחשוב מכל – יעל תפסיק לעבוד לחצי שנה.
"בתוך חודשיים," זוכרת יעל, "הרגשנו איך הכסף נגמר. לא היה לנו אפילו כסף לקנות חיתולים בלי לחשוב פעמיים."
הם לקחו אוברדראפט. אחר כך הלוואה קטנה לקניות לתינוק. ואז עוד הלוואה כדי לכסות את הראשונה.
"זה היה כמו חול טובעני," מתאר אורי. "כל הלוואה שלקחנו רק העמיקה אותנו יותר. ההחזרים החודשיים התנפחו ל-2,400 שקל – כמעט מחצית מהמשכורת שלי."
הלילות הפכו לסיוט. יעל בוכה עם התינוק, אורי בוכה עם החשבונות.
ואז יעל אמרה משהו שהציל אותם:
"אורי, אתה זוכר את היועץ שעזר לנו עם המשכנתא? בוא נתקשר אליו."
"אבל זה לא קשור למשכנתא," אמר אורי.
"הכל קשור לכל. אמא שלי תמיד אומרת שכשאין פתרון, צריך לחפש בזווית אחרת."
היועץ הקשיב לבעיה שלהם ואמר משפט אחד שגילה להם עולם חדש:
"תמכרו את כל ההלוואות למשכנתא."
הוא הסביר: במקום לשלם ריבית של 18% על הלוואות קטנות, הם יכולים לחבר הכל למשכנתא שמשלמת ריבית של 12%. מהחזר חודשי של 2,400 שקל, הם ירדו ל-1,300.
"זה היה כמו לקבל חיים חדשים," אומרת יעל. "פתאום יכולנו לישון בשקט, פתאום יכולנו לקנות אוכל בלי לבדוק כל שקל."
השיעור שלמדו: משכנתא טובה לא רק עוזרת לקנות בית – היא מצילה כשהחיים מסתבכים.
פרק 3: המקרה שהעיר אותם – כשהם כמעט פספסו הזדמנות של זהב
שנת 1981 – גיל 31
החיים התייצבו. הילד גדל, יעל חזרה לעבוד, הם שילמו את המשכנתא בדיוק מתי שצריך. הכל נראה טוב.
עד שיום אחד אורי קרא בעיתון: "ריבית הבנק ירדה ל-8%."
"נחמד," הוא חשב. "אבל מה זה קשור אלינו?"
הם המשיכו לשלם לפי הריבית הישנה – 12%. חודש עבר, שנה עברה. הם זרקו כסף לזבל בלי לדעת.
עד שיום אחד בתור לבנק, אורי שמע שני אנשים מדברים:
"מחזרתי את המשכנתא והחזר שלי ירד ב-400 שקל בחודש!"
אורי הרגיש את הלב שלו מפסיק לפעום. הוא רץ הביתה כמו מטורף.
"יעל! אנחנו מפספסים כסף!"
הם התקשרו ליועץ. הוא בדק את התיק שלהם ואמר: "אתם זורקים 350 שקל בחודש לזבל כבר שנה וחצי. זה 6,300 שקל שזרקתם לרוח."
יעל התחילה לבכות. לא מכעס, אלא מהבנה כמה כסף הם יכלו לחסוך לו רק היו יודעים.
היועץ עזר להם לבנות תמהיל חדש. החזר ירד ל-950 שקל בחודש. הם חסכו 350 שקל כל חודש – 4,200 שקל בשנה.
"בפעם הבאה," אמר היועץ, "אל תחכו לי. תבדקו את המשכנתא שלכם כל שנתיים, בלי יוצא מן הכלל. השוק משתנה, האפשרויות משתנות."
השיעור שלמדו: משכנתא היא לא חתונה – אל תתחתנו איתה. תמיד יש מה לשפר.
פרק 4: הקפיצה הגדולה – כשהבית הקטן הפך לחלום גדול
שנת 1985 – גיל 35
שני ילדים, חדר וחצי, כאוס מוחלט.
"מתי שהעליתי כביסה על הגג," מספרת יעל וצוחקת, "הייתי צריכה לעבור על השולחן ועל המיטה כי לא היה מקום אחר לעבור."
הם מצאו דירה של 4 חדרים ברמת השרון. מדהימה, מרווחת, עם גינה קטנה שהילדים יכלו לשחק בה.
המחיר: 280,000 שקל.
הבעיה: הם היו צריכים למכור את הדירה הישנה תחילה כדי לקנות את החדשה. זה אומר שבזמן מסוים הם יחזיקו שתי דירות עם שתי משכנתאות.
"לא ישנתי שבועיים," זוכר אורי. "חשבתי על זה 24 שעות ביממה. מה אם הדירה הישנה לא תמכור? מה אם נישאר עם שתי משכנתאות? נתפשט?"
יעל הייתה נחושה: "הילדים שלנו צריכים מקום לגדול. אנחנו לא יכולים להישאר כאן עוד."
השאלה הייתה איך.
היועץ בנה להם תוכנית בשלושה שלבים:
שלב 1: משכנתא מגשרת על הדירה החדשה – מסלול שמאפשר להם לקנות לפני שמוכרים.
שלב 2: מסלול נזיל גמיש על חלק מהמשכנתא – כדי שיוכלו לסגור אותו ברגע שהדירה הישנה תמכר.
שלב 3: בקרה מלאה על התזרים – בדיוק כמה הם משלמים כל חודש, עד מתי, ומה יקרה בכל תרחיש.
"ברגע שהבנתי את התוכנית," אומר אורי, "הפחדים נעלמו. לא בגלל שלא היו סיכונים, אלא כי ידעתי בדיוק מה יקרה בכל מקרה."
התוצאה: תוך 4 חודשים הם היו בבית החדש. הדירה הישנה נמכרה בתנאים טובים. הילדים קיבלו חדרים משלהם, והם קיבלו את השקט שחיפשו.
השיעור שלמדו: בלי יועץ, הם היו מוותרים על החלום. עם יועץ, החלום הפך למציאות.
פרק 5: התבגרות – כשההורים הופכים למומחים
שנת 1992 – גיל 42
הילדים כבר בבית ספר יסודי. אורי עבר לעבודה טובה יותר, יעל החלה לעבוד במשרה מלאה. החיים התייצבו, אבל הפתיעו אותם בכיוון אחר.
ההוצאות גדלו באופן דרמטי. חוגים, שיעורי עזר, בגדים, ציוד ספורט, נופשים. וכמובן – משכנתא שנבנתה לפני 17 שנה, כשהם היו זוג צעיר עם תינוק אחד.
"התמהיל כבר לא התאים לנו," מסבירה יעל. "הרווחנו הרבה יותר, אבל ההוצאות גדלו עוד יותר. היה צריך לאזן מחדש."
היועץ הציע מהלך מעניין: לעבור לתמהיל שמאפשר החזר חודשי נמוך יותר בתקופה הזאת (כשההוצאות על הילדים הכי גבוהות), אבל עם החזר גבוה יותר בעוד 10 שנים (כשהילדים יסתדרו לבד).
"זה היה כמו להתאים חליפה למידה," אומר אורי. "בדיוק מה שהיינו צריכים בדיוק הזמן הנכון."
החזר החודשי ירד ב-300 שקל. הכסף הזה הלך ישר לקופת החיסכון לחתונות הילדים.
השיעור שלמדו: משכנתא חכמה משתנה עם החיים שלכם, לא להפך.
פרק 6: נתינה מהלב – כשאוהבים רוצים לעזור
שנת 2001 – גיל 51
הבן הבכור, דני, התאהב. הוא ואביגיל רצו להתחתן ולקנות דירה קטנה בתל אביב.
"הם חסכו 80,000 שקל," זוכר אורי, "אבל הדירה עלתה 350,000. הם היו מתוסכלים."
אורי ויעל רצו לעזור. הם חסכו במשך השנים, היה להם 100,000 שקל בקרן פנסיה שניתן היה למשוך.
הבעיה: אם הם ימשכו את הכסף מהפנסיה, הם יאבדו גם את התשואות העתידיות וגם יקבלו מכה מס פגולה.
היועץ הציע פתרון יצירתי: במקום למשוך מהפנסיה, לקחת משכנתא לכל מטרה על חשבון הדירה שלהם (שכבר הייתה שווה 450,000 שקל באותה תקופה).
הם לוו 100,000 שקל בריבית של 6.5%, החזירו על פני 15 שנה – 750 שקל בחודש.
התוצאה המופלאה: הם עזרו לבן לקנות דירה, הפנסיה שלהם המשיכה לגדול, ו-750 שקל בחודש זה לא השפיע על רמת החיים שלהם.
"ראיתי את דני חותם על החוזה ודמעות זלגו לי מהעיניים," מספרת יעל. "לא רק בגלל שהוא קנה דירה. בגלל שהבנתי שאנחנו יכולים לעזור לילדים שלנו בלי לוותר על העתיד שלנו."
השיעור שלמדו: כשיודעים לנהל משכנתא חכם, יכולים לתת מבלי לאבד.
פרק 7: החלום שמתממש – משקיעים לראשונה
שנת 2008 – גיל 58
המשבר הכלכלי העולמי. מחירי דירות בישראל צנחו ב-20%.
"כולם פחדו," זוכר אורי. "אנשים מכרו, לקחו את הכסף לבנק, ישבו על זה."
אבל אורי ויעל היו שונים. הם חסכו 200,000 שקל במשך השנים, וראו בזה הזדמנות.
הם מצאו דירת 3 חדרים ברמת גן במחיר מבצע: 320,000 שקל (במקום 400,000 שקודם לכן).
הרעיון: לקנות דירה להשקעה, להשכיר אותה, וליצור הכנסה נוספת לפנסיה.
אבל הייתה בעיה. הם לא רצו להשקיע את כל 200,000 השקל שחסכו. זה היה רוב הכסף שלהם.
היועץ בנה להם אסטרטגיה:
השקעה עצמית של 120,000 שקל, ומשכנתא להשקעה של 200,000 שקל. הדמי השכירות (2,200 שקל בחודש) כיסו בדיוק את ההחזר החודשי של המשכנתא.
התוצאה: הם קנו דירה להשקעה בלי לפגוע בחיסכון שלהם, הדירה השתכרה על עצמה, ובתוך 10 שנים הייתה שווה 650,000 שקל.
"זה היה המהלך הכי טוב שעשינו מבחינה כלכלית," אומר אורי. "הבנו שמשכנתא זה לא רק כדי לגור – זה כדי לבנות עתיד."
השיעור שלמדו: משכנתא חכמה יכולה להפוך השקעה קטנה להשקעה גדולה.
פרק 8: מעגל השנים – כשהילדים הופכים להורים
שנת 2012 – גיל 62
דני, שקנה דירה בעזרתם לפני 11 שנה, התקשר אליהם מבולבל:
"אבא, הריביות ירדו מאז שלקחתי את המשכנתא. חברים שלי אמרו לי שכדאי למחזר. מה אתה חושב?"
אורי חייך. "בן, אתה שואל את השאלה הנכונה. בוא נבדק יחד."
הם ישבו עם דני ועברו על כל הנושא. הראו לו איך לחשב, מה לחפש, איך לא ליפול בפחים של הבנקים.
"אבל הכי חשוב," אמר אורי, "תלך ליועץ. אל תעשה את זה לבד."
דני חשב שזה בזבוז כסף. "אבא, זה רק מחזור פשוט. למה אני צריך לשלם ליועץ?"
יעל התערבה: "דני, אתה יודע כמה כסף חסכנו במשך השנים בגלל יועץ טוב? עשרות אלפי שקלים. גם אם תשלם לו 2,000 שקל, ותחסוך 50,000 – זה עדיין כדאי."
דני הלך ליועץ. המחזור חסך לו 320 שקל בחודש – 3,840 שקל בשנה. על פני 20 שנה שנותרו לו במשכנתא, זה 76,800 שקל.
"תודה שהכרחתם אותי ללכת ליועץ," אמר דני כשהסתיים התהליך. "הבנתי לראשונה איכות יועץ טוב."
השיעור שהעבירו: ידע על משכנתאות עובר מדור לדור – כמו מתכון טוב לעוגה.
פרק 9: ההחלטה הקשה – איך סוגרים משכנתא בחכמה
שנת 2015 – גיל 65
אבי של יעל נפטר, והותיר להם ירושה של 150,000 שקל.
הם ישבו במטבח, הכסף בצ'ק על השולחן, ודנו מה לעשות.
"הרגש הראשון שלי היה לסגור את המשכנתא," אומרת יעל. "הרגשתי שאבא שלי היה רוצה שנהיה בלי חובות."
אורי הסכים. "גם אני חשבתי ככה. אנחנו בני 65, בעוד כמה שנים נפרוש. למה לנו חובות?"
הם הלכו לבנק. המנהל חייך: "מצוין! אנחנו נסגור לכם את החלק הגדול ביותר מהמשכנתא."
יעל הרגישה שמשהו לא בסדר. "למה את החלק הגדול ביותר? זה לא צריך להיות את החלק היקר ביותר?"
הבנקאי השתמש במילים מסובכות ובסוף אמר: "זה הנוהל."
בדרך הביתה הם התקשרו ליועץ.
"אל תסגרו כלום עדיין," הוא אמר. "בואו נבדק מה הכי כדאי."
היועץ הראה להם משהו מדהים: במשכנתא שלהם היו 3 חלקים עם ריביות שונות. הבנק רצה לסגור את החלק הגדול (100,000 שקל בריבית 4%), אבל החלק הכי יקר היה החלק הקטן (30,000 שקל בריבית 7.5%).
"אם תסגרו את החלק בריבית 7.5% ואת עוד 120,000 מהחלקים עם הריבית הגבוהה יותר, תחסכו הרבה יותר כסף מאשר לסגור את החלק הגדול."
התוצאה: במקום לחסוך 180 שקל בחודש (כמו שהבנק הציע), הם חסכו 340 שקל בחודש. ההפרש: 160 שקל בחודש, 1,920 שקל בשנה.
"זה היה השיעור הכי חשוב," אומר אורי. "גם כשרוצים לעשות דבר טוב כמו לסגור משכנתא, צריך לעשות את זה בחכמה."
השيעור שלמדו: הבנק עובד לטובת הבנק, לא לטובתכם. תמיד בדקו מה באמת הכי טוב עבורכם.
פרק 10: הפרק האחרון – חיים בכבוד
שנת 2024 – גיל 74
אורי ויעל עומדים בגינה של הבית שלהם ברמת השרון, מסתכלים על הנכדים משחקים.
"אתה יודע מה," אומרת יעל, "אני וגם לא מאמינה איך הגענו לכאן."
הם פרשו לפני 9 שנים. הפנסיה שלהם, יחד עם הכנסות מדירת ההשקעה ומחיסכונות, מספיקה להם לחיות בכבוד. לא בפאר, אבל בכבוד.
הילדים שלהם מסודרים, הנכדים בריאים, והם יכולים לטייל, לעזור, לחיות.
אבל יש להם עוד חלום אחד.
"אנחנו רוצים לראות את איסלנד," אומר אורי. "תמיד חלמנו על זה. גם לעזור לנכדים עם הלימויים. גם לעשות דברים שלא עשינו."
הבעיה: הם לא רוצים למכור את הבית. זה הבית שגידלו בו את הילדים, שיש בoo זכרונות.
המשכנתא ההפוכה נראית להם כמו פתרון טוב – אבל מפחיד.
"שמענו סיפורי זוועה על אנשים שלקחו משכנתא הפוכה ובסוף הילדים שלהם נשארו בלי כלום," אומרת יעל.
היועץ שלהם, שכבר ליווה אותם כמעט 50 שנה, הסביר להם בדיוק מה זה משכנתא הפוכה, מה הסיכונים, מה החלופות.
"אני לא אמליץ לכם על משהו שלא טוב עבורכם," הוא אמר. "בואו נבדק את כל האפשרויות."
הם עברו על כל התרחישים:
- מכירת דירת ההשקעה ושימוש בכסף (אבל זה יפגע בהכנסה החודשית)
- משכנתא רגילה בגיל 74 (אבל איך יחזירו?)
- משכנתא הפוכה (אבל מה עם הילדים?)
- להישאר בלי כלום ולוותר על החלומות
אחרי חודש של בדיקות, הם החליטו על משכנתא הפוכה מוגבלת – רק על 40% מערך הבית, עם הגנות לילדים.
התוצאה: הם מקבלים 3,500 שקל בחודש מהמשכנתא ההפוכה, טסים לאיסלנד בשנה הבאה, ועדיין משאירים לילדים בית בשווי של לפחות 400,000 שקל.
"הכי חשוב," אומר אורי, "שהכל שקוף. הילדים יודעים, הנכדים יודעים. אין הפתעות."
השיעור האחרון שלמדו: גם בגיל 74, משכנתא יכולה לעזור להגשים חלומות – אבל רק אם עושים את זה נכון.
הסיום: המסר שישנה לכם את החיים
ישבתי עם אורי ויעל שעה נוספת אחרי שסיימנו את הסיפור.
"תגיד לי," שאלתי, "מה הדבר הכי חשוב שלמדתם על משכנתאות?"
הם הסתכלו זה על זה והחליפו חיוך.
"שמשכנתא זה לא חוב," אמרה יעל. "זה שותף."
"שותף שיכול לעזור לך בכל שלב בחיים," הוסיף אורי. "אבל רק אם אתה יודע איך לעבוד איתו."
"והדבר השני," אמרה יעל, "זה שלעולם לא עושים את זה לבד. כל פעם שניסינו להחליט לבד, כמעט עשינו טעויות. כל פעם שהלכנו ליועץ טוב – חסכנו כסף וחסכנו לעצמנו דאגות."
אורי הוסיף: "אתה יודע כמה כסף חסכנו במשך השנים בזכות יועץ טוב? למעלה מ-200,000 שקל. איך? מחזורים בזמן, תמהילים חכמים, הימנעות מטעויות יקרות."
"אבל זה לא רק הכסף," אמרה יעל. "זה השקט. זה לדעת שעושים את הדבר הנכון. זה לישון טוב בלילה."
הסתכלתי עליהם – זוג בן 74, בריאים, מאושרים, מוקפים במשפחה, עם בית יפה ועתיד בטוח. וחשבתי על כל הזוגות הצעירים שפוגש, שחוששים, שלא יודעים איך להתחיל.
"מה הייתם אומרים לזוג צעיר שקונה עכשיו דירה ראשונה?" שאלתי.
אורי חשב רגע: "שיבינו שהם לא קונים רק דירה. הם קונים עתיד. והעתיד הזה יכול להיות הרבה יותר טוב אם הם יודעים איך לנהל את המשכנתא שלהם בחכמה."
"ושיזכרו," הוסיפה יעל, "שמשכנתא זה לא גזר דין לכל החיים. זה כלי שמשתנה איתכם. בכל שלב בחיים יש הזדמנויות חדשות – צריך רק לדעת איך לראות אותן."
המסר הסופי
החיים של אורי ויעל מראים לנו משהו פשוט ועמוק:
משכנתא היא לא משקולת שגוררים מאחורי החיים – היא מנוע שדוחף את החיים קדימה.
מהבית הראשון ועד הטיול לאיסלנד בגיל 74, בכל שלב המשכנתא עזרה להם:
- לקנות בית כשהיו צעירים ולא היה להם כסף
- לעבור קשיים כלכליים כשנולד הילד הראשון
- לחסוך אלפי שקלים בכל מחזור
- לעבור לדירה גדולה יותר
- לעזור לילדים ללא פגיעה בעתיד שלהם
- להשקיע ולבנות הון
- לחיות בכבוד אחרי הפרישה
והכל בזכות הבנה אחת פשוטה: משכנתא חכמה דורשת יועץ חכם.
לא בגלל שזה מסובך (אמנם זה כן), ולא בגלל שהבנקים רוצים לרמות אתכם (אמנם הם כן עובדים לטובת עצמם).
אלא בגלל שהחיים שלכם הם ייחודיים, והמשכנתא שלכם צריכה להיות מותאמת בדיוק לכם – למצבכם, לחלומותיכם, לפחדים שלכם, לתוכניות שלכם.
זה בדיוק מה שאנחנו עושים בשטרן.
אנחנו לא רק מוכרים לכם משכנתא. אנחנו הופכים להיות השותפים שלכם למסע החיים.
ובמסע הזה, כל צעד קטן בכיוון הנכון יכול לחסוך לכם אלפי שקלים, ואלפי לילות של דאגות.
📞 *שטרן משכנתאות – הקבוצה למימון | 3416
רוצים להתחיל את המסע שלכם בצורה הנכונה? צריכים לבדוק אם המשכנתא שלכם עדיין מתאימה לכם? יש לכם שאלה, חלום, או חשש שקשור למשכנתא?
אנחנו כאן בדיוק בשביל זה.
כי כל מסע טוב מתחיל בשיחה אחת.
