תשאלו כל בנאדם כמה כסף הוא רוצה להחזיר כל חודש על המשכנתה שלו והתשובה ב 99% מהמקרים תהיה אחת – כמה שפחות.

זאת הטעות הכי גדולה שאפשר לעשות! הטעות הזאת יכולה לגרום נזק של עשרות ומאות אלפי שקלים.

הבנק הוא חברה מסחרית שחייבת להרוויח כסף. ככל שהבנק מרוויח יותר כסף ככה טוב לו יותר. הדרך הכי קלה לבנק להרוויח הרבה כסף על משכנתה שלכם היא שתחזירו כמה שפחות.

כן, אתם קוראים נכון. הבנק עושה הכי הרבה כסף על המשכנתה שלכם כשאתם מחזירים כמה שפחות בכל חודש.

למה זה קורה? מכיוון שככל שההחזר החודשי נמוך יותר זה אומר שמתוך כל החזר לבנק, יותר כסף הולך לבנק על חשבון ריבית במשכנתא ופחות כסף יורד מהחוב שלכם על חשבון הקרן.

הבעיה מתחילה שכשאנשים לוקחים את כל התהליך הזה של משכנתה כמשהו שהם סולדים ממנו וחוששים מאוד אז הם לא באמת מתעמקים בנקודות כמו כמה להחזיר בכל חודש וחבל.

בכלל, מעמד המשכנתה הוא זמן מצוין לאנשים לעשות פעם אחת עבודה בכל הקשור להוצאות ולהכנסות שלהם. לראות איך מקצצים עלויות מיותרות ואיך משאירים כמה שיותר כסף לטובת ההחזר החודשי מבלי לפגוע בשוטף ולהיכנס ללחץ.

הרבה מאוד אנשים עושים טעות ונצמדים לאיזה כלל אצבע שמישהו המציא שאומר שצריך להחזיר עד שליש מההכנסה.

אם זוג מרוויחים 26,000 ₪ ויש להם ילד אחד. למה להחזיר רק שליש? למה לא לעלות ל 40%. מצב כזה יכול להיות שווה להם מעל למאה אלף שח חיסכון ובנוסף, קיצור משמעותי של התקופה.

חשוב לראות בדוגמה כאן למעלה את ההפרשים שאפשר לייצר על ידי עליית ההחזר החודשי.

כל מאה שח שמעלים, עושים הבדל ולכן לפני שרצים וסוגרים על תמהיל משכנתא צריך לעשות ניסוי וטעייה. נגיד שהחלטתם להחזיר 4,000 ₪ בכל חודש. תבדקו מה קורה עם תחזירו 4,100 ₪ או 4150 ₪ . יכולים להיות כאן הפרשים משמעותיים מאוד ששווה להתאמץ בשבילם.

הרבה מאוד אנשים אומרים: אני אחזיר עכשיו מעט אבל אני אחסוך בצד כסף כל חודש ואכניס אותו למשכנתה בעוד כמה שנים. כמובן שהדבר הזה לא קורה ויש לזה סיבה כלכלית שנקראת נש"צ – נטיה שולית לצרוך. המושג הזה מתאר את התופעה שכל שקל נוסף שיהיה לבנאדם מעבר למה שהוא מוציא, הוא פשוט יוציא את כולו. כלומר, אם אתם מרוויחים 16,000 ₪ וההוצאות שלכם עומדות על 16,000 ₪ זה אומר שבמידה ויעלו לכם את השכר ב 1,000 ₪ בנטו אתם לא תתחילו לחסוך 1,000 ₪ כל חודש אלה, באופן מפתיע, פשוט תבזבזו את הכסף הזה.

לסיכום, ככל שתחזירו יותר בהחזר החודשי שלכם כל חודש לבנק, ככה תחזירו הרבה פחות בסוף ובהרבה פחות זמן. זה ממש חוק ומי שיעבוד בדרך הזאת ירוויח (מוזמנים להתשמש במחשבון משכנתא שלנו ולבדוק איך המספרים משתנים בהתאם לגובה ההחזר החודשי).

רוצים שנבנה לכם תמהיל אופטימאלי ונראה לכם כמה סימולציות שאתם צריכים בשביל להגיע להחזר הכי טוב שלכם? תשאירו פרטים ונחזור אליכם

בברכה,

שטרן ייעוץ משכנתאות