למה חשוב להחזיר כמה שיותר כסף כל חודש במשכנתא: הסבר באמצעות נטייה שולית לצרוך של 1

בעולם הפיננסי, אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שאנשים מתמודדים איתה היא כיצד לנהל את המשכנתא שלהם. שאלה נפוצה היא האם כדאי להחזיר כמה שיותר כסף מדי חודש או לשמור חלק מהכסף לחיסכון. במאמר זה, נסביר מדוע, בהנחה של נטייה שולית לצרוך (נש"צ) של 1, יש יתרון משמעותי בהחזרת סכום גבוה יותר למשכנתא מדי חודש.

מהי נטייה שולית לצרוך (נש"צ)?

נטייה שולית לצרוך היא מושג כלכלי המתאר את החלק מכל שקל נוסף של הכנסה שמוקדש לצריכה. נש"צ של 1 משמעותה שכל שקל נוסף של הכנסה מוקדש לצריכה ולא לחיסכון.

ההשלכות של נש"צ 1 על ניהול משכנתא

כאשר הנש"צ היא 1, משמעות הדבר היא שכל הכנסה נוספת תופנה לצריכה ולא לחיסכון. במצב כזה, החזרת סכום גבוה יותר למשכנתא מדי חודש היא אסטרטגיה פיננסית חכמה מהסיבות הבאות:

1. **חיסכון בריבית**: כל סכום נוסף שמוחזר למשכנתא מקטין את יתרת הקרן, ובכך מפחית את סך הריבית שתשולם לאורך חיי ההלוואה.

2. **יצירת "חיסכון כפוי"**: מכיוון שכל הכנסה נוספת תופנה לצריכה (לפי הנש"צ של 1), החזרת סכום גבוה יותר למשכנתא היא למעשה צורה של חיסכון כפוי.

3. **הגנה מפני אינפלציה**: הכסף שמוחזר למשכנתא מוגן מפני אינפלציה, בעוד שכסף שנשמר בחשבון חיסכון רגיל עלול לאבד מערכו לאורך זמן.

4. **שיפור המצב הפיננסי ארוך הטווח**: הקטנת החוב המשכנתאי מהר יותר משפרת את המצב הפיננסי הכולל ומגדילה את ההון העצמי בנכס.

5. **הפחתת סיכון**: ככל שיתרת המשכנתא קטנה יותר, כך קטן הסיכון הפיננסי במקרה של ירידה בהכנסות או שינויים בשוק הנדל"ן.

## דוגמה מספרית

נניח משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-30 שנה בריבית שנתית של 3%:

– החזר חודשי רגיל: כ-4,216 ₪
– סך הריבית שתשולם: כ-517,760 ₪

אם נגדיל את ההחזר החודשי ב-1,000 ₪ (סה"כ 5,216 ₪):
– משך ההלוואה יתקצר לכ-22 שנים
– סך הריבית שתשולם: כ-362,880 ₪

חיסכון בריבית: כ-154,880 ₪

סיכום

בהינתן נטייה שולית לצרוך של 1, החזרת סכום גבוה יותר למשכנתא מדי חודש היא אסטרטגיה פיננסית מועילה. היא מאפשרת חיסכון משמעותי בריבית, משפרת את המצב הפיננסי ארוך הטווח, ומספקת הגנה מפני אינפלציה וסיכונים פיננסיים. למרות שתמיד חשוב לשמור על איזון ולהבטיח שיש מספיק כסף לצרכים שוטפים וחירום, הגדלת ההחזרים החודשיים למשכנתא יכולה להיות צעד חכם לטווח הארוך.