האם אי פעם תהיתם מדוע הבנק שלכם פתאום הופך להיות "עסוק" או "מסובך" כשאתם מבקשים למחזר את המשכנתא? הסיבה פשוטה וכואבת: כל שקל שאתם חוסכים בריבית הוא שקל שהבנק מפסיד ברווח. במאמר חושפני זה נחשוף את האמת מאחורי הקלעים – למה הבנקים נלחמים נגד המחזור שלכם, איך הם יוצרים חסמים מכוונים, ובעיקר – איך אתם יכולים להתגבר עליהם ולחסוך עשרות אלפי שקלים.
תוכן עניינים
מבוא: הקרב שמתנהל מאחורי הקלעים של המשכנתא שלכם
עבור מאות אלפי משקי בית בישראל, המשכנתא היא ההתחייבות הפיננסית הגדולה והארוכה ביותר שיפגשו בחייהם. באופן טבעי, כל שינוי בתנאי השוק, כמו ירידת ריביות או שיפור במצבם הכלכלי, מעלה את האפשרות האטרקטיבית של מיחזור המשכנתא – החלפת ההלוואה הקיימת בחדשה, בתנאים טובים יותר. אלא שרבים מגלים לתדהמתם כי התהליך, שאמור להיות הגיוני ופשוט, נתקל בחומות של קשיים, עיכובים וחוסר רצון בולט מצד הבנק שהעניק להם את ההלוואה המקורית. התופעה מתעצמת במיוחד בתקופות של תנודתיות בריבית, כאשר הכדאיות הכלכלית ללווה ברורה וחד-משמעית, ולעיתים יכולה להיתרגם לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
כאן עולה שאלת המפתח, המטרידה לווים רבים: מדוע הבנק, גוף פיננסי שאמור לשרת את לקוחותיו ולפעול לטובתם, מקשה על תהליך שיכול להקל עליהם כלכלית באופן כה משמעותי? האם מדובר בבעיה אישית מול פקיד ספציפי, בחוסר יעילות מערכתי, או שמא מסתתר כאן משהו עמוק יותר?
תזת מאמר זה היא שהתשובה אינה אישית או מקרית, אלא נעוצה בלב המודל העסקי של הבנקים ובקונפליקט אינטרסים מובנה ובלתי נמנע בין מקסום רווחיות הבנק לבין מיקסום החיסכון של הלקוח. הבנק אינו רואה בבקשת המיחזור שלכם שירות לקוחות, אלא איום ישיר על זרם הכנסות עתידי, מובטח ורווחי. מאמר זה יצלול לעומק הדינמיקה הזו, ינתח את הסיבות הכלכליות, התפעוליות והאסטרטגיות שגורמות לבנקים להעדיף את המצב הקיים, יסקור את הכלים העומדים לרשותם כדי להקשות על התהליך, ויבחן כיצד התערבות רגולטורית ומגמות שוק משנות את מאזן הכוחות. לבסוף, נציג אסטרטגיות פעולה מעשיות שיאפשרו לכם, הלווים, לנווט במערכת מורכבת זו ולהשיג את התוצאה הטובה ביותר עבורכם.
הקונפליקט המובנה: החיסכון שלכם הוא הפסד הרווח של הבנק
כדי להבין את שורש ההתנגדות של הבנק למיחזור המשכנתא, יש להפנים עיקרון בסיסי: במערכת היחסים הזו, האינטרסים שלכם ושל הבנק הפוכים. כל שקל שאתם חוסכים בריבית הוא שקל שהבנק מפסיד בהכנסות. זהו משחק סכום אפס, והבנק, כעסק כלכלי, פועל באופן רציונלי כדי להגן על שורת הרווח שלו.
המודל העסקי של המשכנתא: התחייבות רווחית ארוכת טווח
משכנתא אינה רק הלוואה גדולה; מנקודת מבטו של הבנק, היא נכס פיננסי מניב מהמעלה הראשונה. זוהי התחייבות ארוכת טווח של לקוח, לרוב ל-15 עד 30 שנה, המספקת לבנק "עוגן" של יציבות פיננסית. עוגן זה מבטיח זרם הכנסות קבוע, צפוי וידוע מראש, המבוסס על תשלומי הריבית החודשיים. הרווחיות של הבנק נובעת ישירות ממרווח הריבית – הפער בין הריבית שהבנק גובה מכם על המשכנתא לבין עלות גיוס הכסף שלו ממקורות שונים (פיקדונות הציבור, שוק ההון וכו'). ככל שהמרווח גדול יותר ותקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך ה"נכס" הזה (המשכנתא שלכם) רווחי יותר עבור הבנק.
דוחות בנק ישראל מדגישים באופן עקבי את חשיבותו של תיק האשראי לדיור ליציבות ולרווחיות המערכת הבנקאית. בסקירת מערכת הבנקאות לשנת 2022, מצוין כי עלייה בסביבת הריבית והאינפלציה הובילה את רווחיות הבנקים לרמה הגבוהה ביותר מאז 2006, בעיקר בזכות העלייה בהכנסות הריבית. כל משכנתא בתיק הבנק היא חלק מהמכונה הזו לייצור רווח. כאשר אתם מבקשים למחזר את המשכנתא, אתם למעשה מבקשים מהבנק לקטוע באופן יזום את זרם ההכנסות הצפוי והרווחי הזה, ולפגוע ישירות בתחזיות הרווח שלו מאותו "נכס".
ההיגיון הכלכלי הנגדי: מדוע מיחזור פנימי לא משתלם לבנק
כאשר לקוח פונה לבנק שלו בבקשה למיחזור פנימי (כלומר, לקחת משכנתא חדשה באותו בנק כדי לסגור את הישנה), הוא מציב את הבנק בפני דילמה עסקית לא פשוטה. מחד, הבנק רוצה לשמר את הלקוח. מאידך, היענות לבקשה פוגעת בו כלכלית.
"כשהלקוחות ממחזרים את המשכנתא, הבנק ירוויח עליה פחות. ככל שהעומס על הבנקים במשכנתאות חדשות גדול יותר, כך הם נוטים לעכב ולדחות תהליכי מיחזור פנימיים שלא משתלמים להם."
הציטוט הזה ממצה את לב הבעיה. מיחזור פנימי הוא תהליך שמייצר לבנק עלויות אך מקטין את הכנסותיו. נפרט את הסיבות לכך:
- פגיעה ישירה ברווחיות: זו הנקודה המרכזית. הבנק מתבקש להחליף חוזה רווחי (המשכנתא הישנה שלכם בריבית גבוהה יחסית) בחוזה חדש, פחות רווחי (משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר). מדובר באובדן ודאי של הכנסה עתידית שהבנק כבר "ספר" במודלים הפיננסיים שלו.
- עלות תפעולית ללא רווח חדש: תהליך מיחזור אינו פשוט. הוא דורש מהבנק הקצאת משאבים כמעט זהה לזו של מתן משכנתא חדשה: זמן של בנקאי משכנתאות, עבודת מחלקה משפטית, הערכת סיכונים מחודשת, טיפול בבירוקרטיה ורישומים. בניגוד למשכנתא חדשה, שמכניסה כסף חדש ומייצרת רווח, מיחזור פנימי הוא בבחינת "מרכז עלות" – הוא עולה לבנק כסף וזמן, ותוצאתו הסופית היא הקטנת הרווח הקיים.
- תעדוף לקוחות חדשים ורווחיים: בתקופות של עומס, כמו גאות בשוק הדיור, המשאבים האנושיים של מחלקות המשכנתאות בבנקים מוגבלים. באופן טבעי ורציונלי, הנהלת הבנק תנחה את עובדיה לתעדף טיפול בבקשות למשכנתאות חדשות, המגדילות את תיק האשראי והרווחיות, על פני טיפול בבקשות מיחזור של לקוחות קיימים, שעושות בדיוק את ההפך.
ארסנל הכלים של הבנק: כיצד מייצרים "חיכוך" בתהליך
לאור חוסר הכדאיות הכלכלית, הבנקים פיתחו לאורך השנים מגוון כלים וטקטיקות, חלקם גלויים וחלקם סמויים, כדי להקשות על תהליך המיחזור ו"לייצר חיכוך" שיגרום ללווים רבים לוותר.
עמלת פירעון מוקדם (קנס יציאה)
זהו הכלי הישיר והאפקטיבי ביותר העומד לרשות הבנק. מיחזור משכנתא הוא למעשה פירעון מוקדם של ההלוואה הישנה. החוק מאפשר לבנק לגבות מספר עמלות במקרה כזה, אך המשמעותית מכולן היא "עמלת הפרשי היוון". עמלה זו, המכונה בפי רבים "קנס יציאה", נועדה לפצות את הבנק על אובדן הריבית העתידית שהיה צפוי להרוויח. היא מחושבת על בסיס הפער בין הריבית על המשכנתא שלכם לבין הריבית הממוצעת במשק ביום הפירעון, כפול יתרת התקופה להלוואה. כפי שמסביר בנק הפועלים, עמלה זו "נגבית במקרה בו במועד הפירעון המוקדם, שיעור הריבית הממוצעת נמוך משעור הריבית החלה על ההלוואה". במילים אחרות, ככל שהמיחזור כדאי יותר עבורכם (כי הריביות בשוק ירדו), כך הקנס שתשלמו לבנק יהיה גבוה יותר. גובה העמלה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, ובמקרים רבים הופך את כל תהליך המיחזור ללא כדאי כלכלית עבור הלקוח. זהו חסם כלכלי מכוון ומחושב.
בירוקרטיה וסחבת מכוונת
מעבר לחסם הכלכלי, הבנקים יכולים להשתמש בטקטיקות פסיביות יותר. תהליכים מסורבלים, דרישה להגעה פיזית לסניף מספר פעמים, זמני המתנה ארוכים לתשובות או לקבלת מסמכים חיוניים (כמו "דוח יתרות לסילוק") – כל אלה אינם תמיד תוצאה של חוסר יעילות, אלא לעיתים טקטיקה מודעת. ה"חיכוך" הבירוקרטי יוצר תסכול, גוזל זמן יקר מהלקוח, ומייצר תחושה שהתהליך מורכב ומסובך מדי. התקווה הסמויה של הבנק היא שהלקוח המותש פשוט יוותר על הרעיון וימשיך לשלם את המשכנתא היקרה שלו.
הצעות מיחזור פנימי לא אטרקטיביות
כאשר לקוח נחוש בכל זאת ממשיך בתהליך המיחזור הפנימי, הבנק עשוי להציג לו הצעה. עם זאת, הצעה זו תהיה לרוב פחות טובה מזו שניתן להשיג בבנק מתחרה. הבנק יודע שלקוחות רבים מעדיפים להימנע מהטרחה הכרוכה במעבר לבנק אחר. לכן, הוא יציע שיפור מינימלי בתנאים – מספיק כדי להיראות כאילו הוא "הולך לקראת הלקוח", אך לא מספיק כדי לוותר על נתח משמעותי מהרווח. המטרה היא לעשות את המינימום הנדרש כדי למנוע את עזיבת הלקוח, תוך שמירה על רווחיות מקסימלית.
המשחק הכפול: מיחזור פנימי מול מיחזור חיצוני
ההוכחה הניצחת לכך שהתנגדות הבנק נובעת משיקולי רווח ולא מסיבה אחרת, טמונה בהבדל התהומי בין היחס למיחזור פנימי לבין היחס למיחזור חיצוני.
- מיחזור פנימי (באותו בנק): כפי שנותח, הבנק תופס את הבקשה כ"כאב ראש" תפעולי וכאיום על הרווחיות. האינטרס שלו הוא למזער את "הנזק" הכלכלי, ולכן התהליך יהיה איטי וההצעה פחות אטרקטיבית. עלויות המיחזור הפנימי נמוכות יותר ללקוח (לרוב אין צורך בשמאות חדשה), אך הריביות שיוצעו לו יהיו פחות תחרותיות .
- מיחזור חיצוני (מעבר לבנק אחר): כאן התמונה מתהפכת. עבור הבנק המתחרה, אתם לא "כאב ראש", אלא לקוחות חדשים ורווחיים. הוא רואה בכם הזדמנות להגדיל את נתח השוק שלו ואת תיק האשראי. לכן, הוא ישקיע מאמצים כדי לגייס אתכם, יציע תנאים תחרותיים ואטרקטיביים, והתהליך מצידו יהיה מהיר ויעיל יותר. המעבר כרוך בעלויות גבוהות יותר ללקוח (שמאות, רישום מחדש וכו'), אך פוטנציאל החיסכון בריבית גבוה משמעותית.
הדינמיקה הזו מדגישה שההתנגדות אינה למיחזור כפעולה, אלא לאובדן הרווח. כאשר המיחזור מביא לבנק לקוח חדש, הוא מתקבל בברכה. כאשר הוא גורם לבנק לאבד רווח מלקוח קיים, הוא נתקל בהתנגדות.
נקודות מפתח: הקונפליקט הכלכלי
- המשכנתא כנכס: עבור הבנק, המשכנתא שלכם היא נכס מניב לטווח ארוך.
- פגיעה ברווח: מיחזור פנימי מקטין את רווחיות הבנק מההלוואה הקיימת.
- עלות תפעולית: מיחזור דורש משאבים אך לא מייצר הכנסה חדשה לבנק, בניגוד למשכנתא חדשה.
- חסמים מכוונים: עמלות פירעון מוקדם ובירוקרטיה הם כלים להרתעת לקוחות ממיחזור.
- האינטרס הכפול: בנק יתחרה על לקוח שממחזר מבנק אחר, אך יקשה על לקוח קיים המבקש למחזר אצלו.
התמונה הרחבה: מגמות שוק והתערבות רגולטורית
הדינמיקה המתוארת בין הלווה לבנק אינה מתקיימת בחלל ריק. היא מושפעת עמוקות ממגמות מאקרו-כלכליות, מתחרות גוברת בשוק, וחשוב מכל – מהתערבות רגולטורית שמטרתה לאזן את פערי הכוחות.
הזינוק בהיקפי המיחזורים: כשהמציאות הכלכלית כופה שינוי
בשנים האחרונות, ובמיוחד בתקופת עליית הריבית החדה שהחלה בשנת 2022, הפך נושא מיחזור המשכנתאות מאפשרות אזוטרית לכלי הישרדות פיננסי עבור רבים. הגורם המרכזי לכך היה העלייה הדרמטית בריבית הפריים, שהקפיצה את ההחזר החודשי עבור מאות אלפי לווים שבחרו במסלולים צמודי פריים. כפי שמציין גורם בכיר בענף הבנקאות, "הריבית הזו עלתה כמעט פי 4… ומי שבחר במסלולים צמודי פריים כחלק גדול מהמשכנתא שלו – סובל מעלייה גדולה בהחזרים" .
הלחץ הכלכלי על משקי הבית, יחד עם מודעות צרכנית גוברת, הוביל לזינוק חסר תקדים בהיקפי המיחזורים. הנתונים מדברים בעד עצמם וממחישים את גודל התופעה:
- בדיווח מנובמבר 2023, צוין כי היקף מיחזור המשכנתאות זינק בחודש אוקטובר לבדו ב-47%, מ-1.7 מיליארד שקל ל-2.5 מיליארד שקל .
- בסיכום שנת 2023, נרשם זינוק של 97% במספר המיחזורים הפנימיים (שבוצעו באותו בנק) לעומת שנת 2022, מ-28.3 אלף ל-55.9 אלף מיחזורים .
הנתונים הללו מראים כיצד הציבור החל להצביע ברגליים, והלחץ שהפעיל על המערכת הבנקאית הפך את נושא המיחזור לקריטי, הן עבור הלווים והן עבור הבנקים, שנאלצו להתמודד עם גל פניות חסר תקדים.
הרגולטור נכנס לתמונה: מאמצי בנק ישראל להסרת חסמים
הקשיים שהציבור חווה והבנת פערי הכוחות המובנים בשוק לא נעלמו מעיניו של הרגולטור. בנק ישראל, באמצעות הפיקוח על הבנקים, זיהה את החסמים הבירוקרטיים והכלכליים שהבנקים מציבים בפני לקוחות המעוניינים למחזר את המשכנתא שלהם, ופעל בשנים האחרונות באופן אקטיבי כדי להסיר אותם ולהגביר את התחרות.
במהלך שנת 2023, על רקע הזינוק בריביות והמצוקה הגוברת של הלווים, פרסם הפיקוח על הבנקים שורה של הנחיות חדשות שמטרתן לפשט ולהקל על תהליך המיחזור. בהודעה לעיתונות מיולי 2023, הדגיש המפקח על הבנקים, דניאל חחיאשוילי, כי הצעד "מסיר חסמים בירוקרטיים למחזור משכנתאות, כך שהשיקול הכלכלי הינו השיקול העיקרי שמנחה את הלווים בקבלת החלטה בנושא" .
עיקרי השינויים כללו:
- הודעה מקוונת: מתן אפשרות ללקוח להודיע לבנק על כוונתו למחזר באופן מקוון או טלפוני, ללא צורך להגיע לסניף.
- קבלת מסמכים מקוונת: חיוב הבנק לספק את כל המידע והמסמכים הנדרשים למיחזור באופן דיגיטלי.
- העברת מסמכים ישירה בין בנקים: ההנחיה המשמעותית ביותר, שנכנסה לתוקף מלא ברפורמה באפריל 2025 , קובעת כי במיחזור חיצוני, הבנקים ינהלו את העברת המסמכים ביניהם ישירות, ללא תיווך הלקוח. זהו שינוי דרמטי שמסיר את אחד החסמים הבירוקרטיים הגדולים ביותר, שחייב בעבר את הלקוחות "לשאת" טפסים פיזית מבנק לבנק.
צעדים אלו של בנק ישראל מהווים הכרה רשמית בקיומו של קונפליקט האינטרסים, וניסיון אקטיבי לצמצם את יכולתו של הבנק להשתמש בכוחו העודף כדי להערים קשיים על לקוחותיו. הרגולציה החדשה מעבירה את הכוח בחזרה לידי הצרכן, ומחזקת את העיקרון שהחלטה על מיחזור צריכה להתבסס על כדאיות כלכלית טהורה, ולא על היכולת לצלוח מסלול מכשולים בירוקרטי.
אז מה עושים? אסטרטגיות פעולה ללווה החכם
הבנת האינטרסים של הבנק והכרת הרגולציה החדשה הן המפתח להצלחה. במקום לגשת לתהליך בתמימות, הלווה החכם צריך לאמץ גישה אסטרטגית, המבוססת על הכנה, מיקוח ותחרות.
בדיקת כדאיות כלכלית תחילה
לפני שאתם בכלל פונים לבנק, הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא לבצע בדיקת כדאיות כלכלית מקיפה. אל תסתמכו על תחושת בטן או על חוות דעתו של הבנקאי, שהאינטרס שלו, כפי שהבנו, מנוגד לשלכם. השתמשו במחשבוני מיחזור משכנתא הזמינים אונליין, או פנו ליועץ משכנתאות אובייקטיבי. הבדיקה צריכה לכלול את כל המרכיבים: הריביות החדשות שתוכלו לקבל, החיסכון החודשי והחיסכון הכולל, ומנגד – העלויות הנלוות. עלויות אלו כוללות את עמלת הפירעון המוקדם (אם קיימת ומה גובהה), עלות פתיחת תיק חדש (לרוב כ-0.25% מסכום ההלוואה), עלות שמאות (במיחזור חיצוני) ועלויות רישום נוספות. רק לאחר שיש לכם תחשיב ברור המראה חיסכון משמעותי נטו, יש טעם להתקדם.
השתמשו בכוח המיקוח שלכם
כאשר אתם פונים לבנק שלכם, אל תציגו את עצמכם כ"לקוח שבוי". זכרו שהבנק לא רוצה לאבד אתכם לחלוטין, במיוחד אם אתם לקוחות טובים המנהלים בו פעילות פיננסית נוספת. כפי שמציע מאמר ב-TheMarker, "חישבו מה אמצעי המיקוח שלכם מול הבנק ונצלו אותם". אם חשבון העו"ש, תוכניות החיסכון או תיק ההשקעות שלכם מנוהלים באותו בנק, יש לכם מנוף לחץ. רמזו בצורה ברורה אך מנומסת שאם לא תקבלו הצעה הוגנת למיחזור, תשקלו להעביר את *כל* הפעילות הפיננסית שלכם לבנק מתחרה. איום באובדן לקוח כולל הוא משהו שהבנק יתאמץ הרבה יותר כדי למנוע, מאשר רק הקטנת רווח ממשכנתא בודדת.
"שופינג" בין הבנקים הוא חובה
זוהי האסטרטגיה היעילה ביותר. לעולם אל תסתפקו בהצעה הראשונה (והיחידה) של הבנק שלכם. פנו לפחות לשני בנקים מתחרים ובקשו מהם הצעה כתובה ומפורטת למיחזור המשכנתא שלכם. זכרו, עבורם אתם לקוח חדש ומבוקש. לאחר שתקבלו הצעה קונקרטית ואטרקטיבית מבנק אחר, חזרו לבנק המקורי שלכם. כעת, מאזן הכוחות השתנה לחלוטין. אתם לא מבקשים טובה, אתם מנהלים משא ומתן עסקי עם הוכחות ביד. במצב זה, לבנק שלכם יש שתי אפשרויות: להשוות את ההצעה (או לשפר אותה) כדי לשמר אתכם, או לאבד אתכם כלקוחות. במקרים רבים, עצם קיומה של הצעה מתחרה יגרום לבנק שלכם "למצוא" גמישות שלא הייתה קיימת קודם לכן.
היו מוכנים למאבק (אך אל תירתעו)
גם עם הרגולציה החדשה, הבינו שהתהליך עשוי להיות מלווה ב"חיכוכים". ייתכנו עיכובים, ייתכן שתצטרכו להיות אסרטיביים ולעמוד על שלכם. סבלנות, נחישות ותקשורת ברורה מול הבנקאים הם המפתח להצלחה. אל תירתעו מהבירוקרטיה. הכינו מראש את כל המסמכים הנדרשים, תעדו כל שיחה וכל הבטחה, ואל תהססו להזכיר לבנקאים את ההנחיות החדשות של בנק ישראל אם אתם מרגישים שמערימים עליכם קשיים לא סבירים. זכרו, החוק והרגולציה פועלים כיום לטובתכם יותר מאי פעם בעבר. הכוח בידיים שלכם, אם רק תדעו להשתמש בו.
סיכום: משחק האינטרסים בשוק המשכנתאות
התשובה לשאלה "מדוע הבנק לא רוצה שתמחזרו את המשכנתא?" אינה נוגעת לרצון טוב או רע, אלא להיגיון כלכלי קר. חוסר הרצון של הבנק אינו גחמה, אלא החלטה עסקית רציונלית הנובעת ישירות מהמודל הכלכלי שלו, השואף למקסם רווחים ארוכי טווח מנכסים יציבים. מחזור המשכנתא שלכם בתנאים טובים יותר פוגע במודל זה, ולכן הבנק, באופן טבעי, יציב חסמים – כלכליים, בירוקרטיים ופסיכולוגיים – כדי להגן על האינטרסים שלו.
עם זאת, מאזן הכוחות בשוק המשכנתאות משתנה. הלחץ הכלכלי על הציבור, שהוביל לזינוק בהיקפי המחזורים, לא אפשר לרגולטור להישאר אדיש. ההתערבות של בנק ישראל, ובמיוחד הרפורמות המקלות על המעבר בין בנקים, שוחקת את יכולתם של הבנקים "לכלוא" לקוחות בחוזים לא אטרקטיביים. שילוב של תחרות בין-בנקאית, התערבות רגולטורית ומודעות צרכנית הולכת וגוברת, מעניק כוח רב יותר ללווה מאי פעם.
המסר הסופי הוא ברור: בעידן הנוכחי, השארת משכנתא יקרה על כנה היא בחירה, לא גזירת גורל. לקוח שמבין את מניעי הבנק, מכיר את זכויותיו על פי החוק והרגולציה, ופועל באופן אסטרטגי – בודק כדאיות, ממנף את כוחו ומנהל "שופינג" תחרותי – יכול להתגבר על החסמים, לנהל משא ומתן יעיל, ולממש את פוטנציאל החיסכון המשמעותי, לעיתים של מאות אלפי שקלים, הגלום במחזור המשכנתא. הקרב מאחורי הקלעים אולי נראה מורכב, אך עם הכלים והידע הנכונים, זהו קרב שאתם יכולים לנצח בו.
תבינו,
עכשיו אתם יודעים את האמת – הבנק שלכם לא רוצה שתמחזרו את המשכנתא כי זה פוגע ברווחים שלו. הם יעשו הכל כדי להקשות עליכם: יגבו עמלות גבוהות, יסבכו בבירוקרטיה, ויציעו תנאים לא אטרקטיביים. בזמן שאתם נאבקים איתם, אתם מפסידים אלפי שקלים כל חודש.
אבל יש דרך אחרת – ואנחנו כאן בשבילכם
במקום להילחם לבד נגד הבנקים, בואו ניקח את המאבק הזה על עצמנו. אנחנו במשכנתאות [שם החברה] מתמחים בדיוק בזה – להילחם בשם הלקוחות ולהשיג להם את התנאים הטובים ביותר בשוק.
מה אנחנו עושים בשבילכם:
- בודקים את הכדאיות של המחזור ללא עלות
- מנהלים משא ומתן קשוח מול הבנקים בשמכם
- מביאים הצעות תחרותיות מכל הבנקים בשוק
- מטפלים בכל הבירוקרטיה והניירת
- מלווים אתכם עד סיום התהליך
