הצגת הדילמה: חופש מחובות או צמיחה פיננסית?

עבדתם קשה, חסכתם, והנה הגיע הרגע. קרן ההשתלמות שלכם הפכה לנזילה, וסכום כסף נאה, שעד כה היה רק מספר על דף, זמין כעת למשיכה. במקביל, בכל חודש יורד מחשבון הבנק שלכם תשלום המשכנתא – תזכורת קבועה להתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שלקחתם על עצמכם. כאן נולדת אחת הדילמות הפיננסיות המורכבות והנפוצות ביותר בקרב משקי בית בישראל: האם לקחת את הכסף הזמין מקרן ההשתלמות ולהשתמש בו כדי "להיפטר" מחלק מהמשכנתא?

זו אינה שאלה פשוטה, והיא מציבה שני רצונות אנושיים ובסיסיים זה מול זה. מצד אחד, עומד הרצון העז לשקט נפשי. המחשבה על הקטנת החוב לבנק, על הורדת ההחזר החודשי שמעיק על התקציב המשפחתי, ועל תחושת הביטחון והחופש הנובעת מהתחייבות פיננסית קטנה יותר, היא מפתה מאין כמוה. עבור רבים, כפי שמציינים מומחים בתחום, הידיעה שהם חייבים פחות כסף לבנק שווה יותר מכל תשואה פוטנציאלית. זהו שיקול פסיכולוגי עמוק, המושרש בנטייה האנושית לשנאת סיכון והפסד.

מצד שני, ניצב הרצון הלגיטימי לא פחות לצמיחה כלכלית ולמיקסום ההון. קרן ההשתלמות אינה עוד תוכנית חיסכון; היא מכשיר השקעה ייחודי, כמעט אחרון מסוגו בישראל, הנהנה מהטבת מס יוצאת דופן – פטור מלא ממס על רווחי הון. ויתור על כלי זה משמעו ויתור על מנוע צמיחה פיננסי רב עוצמה, הפועל באמצעות אפקט הריבית דריבית ומאפשר לכסף שלכם לעבוד עבורכם בצורה היעילה ביותר. ההחלטה להשתמש בכספים אלו לסגירת חוב היא, למעשה, החלטה להעביר את הכסף מ"עמודת הנכסים" המייצרים תשואה ל"עמודת ההתחייבויות".

מטרתו של מאמר זה אינה לספק תשובה חד-משמעית של "נכון" או "לא נכון". אין כזו. התשובה תלויה במארג מורכב של גורמים: מצבכם הפיננסי האישי, מבנה המשכנתא שלכם, גילכם, אופק ההשקעה שלכם, וחשוב לא פחות – האופי והטמפרמנט הפיננסי שלכם. במדריך שלפניכם, נפרק את הדילמה לגורמיה, נצלול לניתוח הנתונים, נציג את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, נחשוף אלטרנטיבה חכמה שרבים אינם מכירים, ובסופו של דבר, נספק לכם מסגרת עבודה וכלים מעשיים שיאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת, רגועה ונכונה – עבורכם.

היכרות עם הכלים: קרן השתלמות ומשכנתא – תזכורת קצרה

לפני שנצלול לניתוח המעמיק, חשוב ליישר קו ולהבין את המאפיינים המהותיים של שני "השחקנים" המרכזיים בדילמה זו. ההבנה המדויקת של מהות כל כלי היא המפתח להערכת העלות והתועלת של כל מהלך.

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון פנסיוני לטווח בינוני. במקור, כפי ששמה מרמז, היא נועדה לממן השתלמויות מקצועיות ולימודים. עם זאת, לאורך השנים היא הפכה לאפיק חיסכון כללי לכל מטרה, והיא נחשבת לאחד ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר בישראל, בעיקר בזכות מאפיין אחד מרכזי.

• אפיק חיסכון לטווח בינוני: הכספים מופקדים על ידי העובד והמעסיק (כהטבה) או על ידי עצמאי. הכספים מושקעים בשוק ההון במסלולים ברמות סיכון שונות, במטרה לייצר תשואה.
• הטבת המס הייחודית: זהו "נכס הזהב" של קרן ההשתלמות. על פי החוק נכון לשנת 2025, רווחים שנצברים בקרן מהפקדות עד לתקרה שנתית פטורים לחלוטין ממס רווחי הון (שעומד על 25% ברוב אפיקי ההשקעה האחרים). זהו היתרון המרכזי שמונח על הכף כאשר שוקלים למשוך את הכספים.
• נזילות: ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה. במקרים מסוימים, כמו הגעה לגיל פרישה או לצורך השתלמות מוכרת, ניתן למשוך את הכספים כבר לאחר 3 שנים, כפי שמצוין באתר כלל ביטוח.

משכנתא

משכנתא היא הלוואה גדולה, לרוב הגדולה ביותר שאדם לוקח בחייו, הניתנת על ידי בנק או גוף פיננסי אחר לצורך רכישת נכס נדל"ן. הנכס עצמו משמש כבטוחה להחזר ההלוואה.

• הלוואה לטווח ארוך: משכנתאות נפרסות בדרך כלל על פני תקופות ארוכות, הנעות בין 10 ל-30 שנים.
• עלות הכסף: "האויב" המרכזי שאותו אנו שואפים לצמצם. עלות המשכנתא היא הריבית המשולמת לבנק על הקרן. לאורך עשרות שנים, סך תשלומי הריבית יכול להגיע למאות אלפי שקלים, ולעיתים אף להכפיל את סכום ההלוואה המקורי. הקטנת קרן המשכנתא מובילה ישירות להקטנת סך הריבית שתשולם לאורך חיי ההלוואה.

כעת, כשהגדרנו את שני הכלים, אנו יכולים לראות את הקונפליקט בבהירות: האם להשתמש בנכס הנהנה מפטור מס ופוטנציאל צמיחה (קרן ההשתלמות) כדי לצמצם התחייבות הנושאת עלות גבוהה (המשכנתא)?

ניתוח לעומק: משיכת הכספים – יתרונות מול חסרונות

זהו לב המאמר. כאן נפרק את ההחלטה לגורמים ונאיר את השיקולים המרכזיים, הן הכלכליים והן הפסיכולוגיים, שעליכם לקחת בחשבון. נבחן את שני צדי המטבע – הפיתוי שבסילוק החוב והמחיר הנסתר של המהלך.

הצד המפתה: למה כן למשוך את הכספים?

הסיבות לפרוע חלק מהמשכנתא באמצעות קרן ההשתלמות הן חזקות, מוחשיות ובעלות השפעה מיידית על חיי היום-יום שלכם.

הפחתת ההחזר החודשי

זהו היתרון המיידי והמורגש ביותר. הקטנת קרן המשכנתא מובילה ישירות להקטנת ההחזר החודשי. לדוגמה, פירעון של 200,000 ש";ח ממשכנתא בריבית של 5% ל-20 שנה, יכול להקטין את ההחזר החודשי בכ-1,320 ש"ח. סכום זה, שמתפנה מדי חודש, יכול לשפר משמעותית את תזרים המזומנים של משק הבית, להקל על הלחץ הכלכלי, לאפשר חיסכון נוסף או פשוט להעניק יותר "אוויר לנשימה" בהתנהלות השוטפת.

חיסכון משמעותי בריבית המשכנתא

מעבר להקלה החודשית, הפוטנציאל לחיסכון ארוך טווח הוא עצום. כאשר אתם מקטינים את קרן ההלוואה, אתם לא רק חוסכים את הריבית על הסכום שפרעתם, אלא את כל הריבית שהייתם צפויים לשלם על אותו סכום לאורך כל יתרת חיי המשכנתא. בדוגמה הקודמת, פירעון של 200,000 ש"ח לא רק מקטין את ההחזר החודשי, אלא חוסך לכם כ-117,000 ש"ח בתשלומי ריבית כוללים לאורך 20 שנה. זהו כסף שנשאר בכיס שלכם במקום לעבור לבנק.

שקט נפשי וביטחון פסיכולוגי

אסור לזלזל בכוחו של הגורם הרגשי. עבור אנשים רבים, חוב, ובמיוחד חוב גדול כמו משכנתא, הוא מקור מתמיד ללחץ ודאגה. הידיעה שההתחייבות לבנק קטנה יותר יכולה להעניק שקט נפשי שקשה לכמת בכסף. כפי שהראו זוכי פרס נובל דניאל כהנמן ועמוס טברסקי, בני אדם אינם תמיד רציונליים לחלוטין בקבלת החלטות כלכליות. הנטייה לשנאת הפסד (Loss Aversion) גורמת לנו להרגיש את הכאב של תשלום חודשי יותר מאשר את ההנאה מרווח תיאורטי בקרן השתלמות. לכן, הבחירה ב"תשואה הבטוחה" של חיסכון בריבית על פני תשואה עתידית לא ודאית היא בחירה לגיטימית לחלוטין עבור מי שמעדיף "לישון טוב בלילה".

שיפור יחס מימון (בעת לקיחת משכנתא חדשה)

שיקול זה רלוונטי בעיקר למי שטרם לקח משכנתא ומתלבט אם להשתמש בקרן ההשתלמות כדי להגדיל את ההון העצמי. הבנקים מתמחרים את ריביות המשכנתא בין היתר לפי יחס המימון (LTV – Loan to Value), כלומר היחס בין סכום ההלוואה לשווי הנכס. שימוש בכספי הקרן כדי לרדת ממדרגת מימון גבוהה (למשל, מ-75% ל-60%) יכול להוביל לקבלת ריביות טובות יותר על כל סכום המשכנתא, ובכך לייצר חיסכון כפול.

המחיר הנסתר: למה כדאי לחשוב פעמיים?

מול היתרונות המיידיים והברורים, עומדים חסרונות כלכליים משמעותיים, שאת השפעתם תרגישו בעיקר בטווח הארוך. התעלמות מהם עלולה לעלות לכם ביוקר.

אובדן הפטור הייחודי ממס רווחי הון

זהו החיסרון הכלכלי הכבד ביותר, והסיבה המרכזית לכך שיועצים פיננסיים רבים ממליצים להימנע מפדיון הקרן. קרן ההשתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הבודדים בישראל שבהם הרווחים על ההשקעה (עד התקרה המוטבת) פטורים לחלוטין ממס רווחי הון. כאשר אתם מושכים את הכסף, אתם למעשה מוותרים על הטבת מס זו לנצח עבור הסכום שנמשך. כל שקל של תשואה שהייתם יכולים להרוויח בעתיד על הכסף הזה, היה נכנס לכיסכם "נקי". לעומת זאת, כל השקעה אלטרנטיבית שתבצעו תהיה חייבת במס של 25%. הוויתור על הפטור הוא ויתור על יתרון פיננסי שהמדינה מעניקה לכם, והוא בלתי הפיך.

ויתור על אפקט הריבית דריבית

אלברט איינשטיין כינה את הריבית דריבית "הפלא השמיני בתבל". זהו הכוח המאפשר לכסף שלכם לייצר עוד כסף. כאשר אתם משאירים את הכסף בקרן ההשתלמות, לא רק הקרן המקורית שלכם צוברת תשואה, אלא גם התשואה עצמה מתחילה לצבור תשואה. לאורך שנים, האפקט הזה הופך למשמעותי ביותר, במיוחד כשאין מס ש"נוגס" ברווחים בכל שנה., גם אם ריבית המשכנתא ותשואת הקרן זהות, בטווח הארוך הקרן תנצח בזכות אפקט הריבית דריבית והפטור ממס. משיכת הכסף עוצרת את המנוע הזה באופן מיידי.

פגיעה בנזילות ו"כרית הביטחון"

כסף שמועבר מהקרן לטובת פירעון משכנתא הופך מנכס נזיל לנכס "נעול" בקירות הבית. קרן ההשתלמות משמשת עבור משפחות רבות כ"כרית ביטחון" פיננסית למקרי חירום בלתי צפויים (אובדן מקום עבודה, הוצאה רפואית גדולה) או להזדמנויות עתידיות (עזרה לילדים, פתיחת עסק). ברגע שהכסף "נכנס לקירות", הדרך היחידה להפוך אותו לנזיל שוב היא באמצעות לקיחת הלוואה נוספת כנגד הנכס – תהליך יקר ומסורבל.  אם אין לכם מקורות חיסכון נזילים אחרים, פדיון הקרן עלול להשאיר אתכם חשופים ופגיעים למשברים.

"קנס" על סגירת הקרן

משיכת הכספים מקרן השתלמות אינה פעולה נקודתית ללא השלכות. לאחר משיכה מלאה, הקרן נסגרת להפקדות חדשות. כדי להמשיך לחסוך, תצטרכו לפתוח קרן השתלמות חדשה, והוותק שלה יתחיל להיספר מאפס. המשמעות היא שתצטרכו להמתין 6 שנים נוספות עד שהקרן החדשה תהפוך לנזילה ותוכלו ליהנות שוב מהכספים בפטור ממס. אתם למעשה "מאבדים" את הוותק שצברתם ודוחים את הגישה העתידית שלכם לכספים נזילים.

עלויות מיסוי במשיכה מוקדמת ("שלא כדין")

נקודה זו היא קריטית: כל הדיון עד כה מניח שהקרן שלכם נזילה (ותק של 6 שנים ומעלה). אם הקרן שלכם אינה נזילה, משיכת הכספים מוגדרת "משיכה שלא כדין" וכרוכה בתשלום מס עונשי בשיעור של עד 47% על חלק מהרכיבים בקרן, כפי שמפורט במקורות כמו כלל ביטוח ופנסיוני. מס כה גבוה הופך את המהלך ללא כדאי כמעט בכל תרחיש אפשרי. לכן, הדיון על פדיון הקרן רלוונטי כמעט אך ורק לכספים שכבר צברו ותק של 6 שנים.

קרב המספרים: תשואת הקרן מול ריבית המשכנתא

לאחר שהבנו את השיקולים האיכותניים, הגיע הזמן לצלול למספרים. בסופו של דבר, ההחלטה הכלכלית מסתכמת במאזן פשוט: האם הכסף שלכם יכול "להרוויח" יותר בקרן ההשתלמות מאשר העלות שלו בבנק? התשובה לשאלה זו היא לב הניתוח הפיננסי.

כלל האצבע המרכזי

הנוסחה הפיננסית הבסיסית היא פשוטה להבנה. ההחלטה צריכה להתבסס על השוואה בין שני נתונים מרכזיים:

אם התשואה השנתית הצפויה בקרן ההשתלמות (נטו, כלומר פטורה ממס) גבוהה מריבית המשכנתא האפקטיבית, אזי מבחינה כלכלית טהורה, עדיף להשאיר את הכסף בקרן. הכסף שלכם עובד קשה יותר ומייצר יותר ערך מאשר החיסכון שתשיגו מפירעון החוב.

אם ריבית המשכנתא האפקטיבית גבוהה מהתשואה השנתית הצפויה בקרן ההשתלמות, אזי פירעון המשכנתא הוא המהלך הכלכלי הנכון. במקרה זה, החיסכון הבטוח בתשלומי הריבית עולה על הרווח הלא ודאי מההשקעה.

ניתוח נתונים ריאלי

כדי ליישם את כלל האצבע, עלינו להשתמש בנתונים מהעולם האמיתי. חשוב לזכור שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות, אך הן מספקות אומדן סביר לביצועים ארוכי טווח.

• תשואת קרן השתלמות: נתונים היסטוריים, כמו אלו המופיעים באתר TheMarker Supermarker, מראים כי קרנות השתלמות במסלול כללי הניבו לאורך זמן תשואה שנתית ממוצעת של 5% עד 8%. במסלולים מנייתיים, התשואה הממוצעת גבוהה יותר (יכולה להגיע ל-10%-12% לאורך זמן), אך מגיעה עם תנודתיות וסיכון גבוהים יותר. לצורך הדיון, נכון להניח תשואה ריאלית ממוצעת של כ-6% במסלול כללי.
• ריבית משכנתא: על פי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על משכנתאות משתנה בהתאם למסלול ולתקופה. נכון לאמצע 2025, ריביות במסלולים קבועים לא צמודים נעות סביב 5%. מסלולים צמודי מדד או משתנים עשויים להיות זולים יותר בטווח הקצר, אך נושאים סיכון של עליית ריבית או אינפלציה.

מהשוואה פשוטה זו עולה כי ברוב המקרים, התשואה הפוטנציאלית ארוכת הטווח בקרן ההשתלמות (במיוחד במסלולים כלליים ומעלה) גבוהה מהריבית הממוצעת על המשכנתא. זהו הטיעון המספרי המרכזי נגד פדיון הקרן.

דוגמה מספרית להמחשה (Case Study)

בואו נמחיש את הפער באמצעות תרחיש קונקרטי. נניח שיש לכם קרן השתלמות נזילה עם 200,000 ש"ח וחלק במשכנתא שלכם בגובה 200,000 ש"ח, בריבית קבועה של 5% ל-15 שנים.

אפשרות א': פירעון המשכנתא
אתם מושכים את 200,000 השקלים ופורעים את החלק הזה במשכנתא.

• החיסכון שלכם: סך תשלומי הריבית שהייתם משלמים על סכום זה לאורך 15 שנה הוא כ-84,500 ש"ח. זהו החיסכון הבטוח שלכם.

אפשרות ב': השארת הכסף בקרן ההשתלמות
אתם משאירים את 200,000 השקלים בקרן, ומניחים שהיא תניב תשואה שנתית ממוצעת של 7% (מעט מעל הממוצע ההיסטורי, אך סביר למסלול כללי-מניות).

• הרווח שלכם: לאחר 15 שנים, בזכות אפקט הריבית דריבית, 200,000 השקלים יצמחו לכ-551,800 ש"ח. הרווח הנקי שלכם (פטור ממס) הוא כ-351,800 ש"ח.

הפער בין שתי האפשרויות הוא עצום. גם אם ננכה את עלות הריבית ששילמתם על המשכנתא (84,500 ש"ח) מהרווח בקרן, עדיין תיוותרו עם רווח עודף של כ-267,300 ש"ח. הניתוח המספרי הזה מדגים בעוצמה את העלות האלטרנטיבית של ויתור על צמיחת הקרן.

השפעת האינפלציה

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא האינפלציה. אינפלציה גבוהה שוחקת את הערך הריאלי של החוב, מה שמיטיב עם לווים. במילים אחרות, אתם מחזירים את ההלוואה בעתיד עם כסף ש"שווה פחות". מנגד, אינפלציה גבוהה עלולה לשחוק גם את התשואה הריאלית של קרן ההשתלמות. באופן כללי, בסביבת אינפלציה, יש יתרון קל להחזקת חובות בריבית קבועה ולא צמודה, אך זהו שיקול משני ביחס לפער בין תשואת הקרן לריבית המשכנתא.

האלטרנטיבה החכמה: הלוואה על חשבון הקרן

הדיון עד כה הציג תמונה דיכוטומית: למשוך או לא למשוך. אך מה אם הייתה דרך ביניים? אפשרות שתאפשר לכם גם ליהנות מהכסף כדי להקטין את המשכנתא וגם להשאיר את הקרן שלכם "בחיים" כדי שתמשיך לצבור תשואה? ובכן, אפשרות כזו קיימת, והיא אחת האלטרנטיבות הפיננסיות החכמות והפחות מוכרות: הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות.

במקום למשוך את הכספים ולסגור את הקרן, אתם יכולים לקחת הלוואה מהגוף המנהל את הקרן (חברת הביטוח או בית ההשקעות), כאשר הכספים הצבורים בקרן משמשים כבטוחה. זהו מהלך שמשנה את כללי המשחק ומציע את הטוב משני העולמות.

יתרונות מרכזיים של הלוואה מקרן השתלמות

• ריבית אטרקטיבית מאוד: זהו היתרון הגדול ביותר. מכיוון שההלוואה מגובה בכסף שלכם, הסיכון עבור הגוף המלווה הוא אפסי. כתוצאה מכך, הריביות המוצעות הן הנמוכות ביותר שניתן למצוא בשוק ההלוואות. לרוב, מדובר בריבית של פריים מינוס 0.5% (P-0.5%), ריבית זו נמוכה משמעותית מכל הלוואה בנקאית, הלוואה חוץ-בנקאית, ואף זולה יותר מרוב מסלולי המשכנתא עצמם.
• הקרן ממשיכה לעבוד ולהרוויח: בזמן שאתם משתמשים בכספי ההלוואה, הכסף המקורי שלכם נשאר מושקע בקרן וממשיך לצבור תשואות. כל עוד התשואה השנתית בקרן גבוהה מריבית ההלוואה (וכפי שראינו, הפער לרוב חיובי ומשמעותי), אתם למעשה "מרוויחים על הכסף" פעמיים: פעם אחת מהתשואה בקרן, ופעם שנייה מהחיסכון בריבית המשכנתא היקרה יותר שפרעתם.
• שמירה על הטבות המס והוותק: מכיוון שלא משכתם את הכסף, לא התרחש "אירוע מס". אתם שומרים במלואן על הטבת הפטור ממס רווחי הון ועל הוותק שצברתם בקרן. הקרן נשארת פעילה וממשיכה לקלוט הפקדות חדשות כרגיל.
• תהליך פשוט ומהיר: קבלת הלוואה כנגד הקרן היא לרוב תהליך מהיר עם בירוקרטיה מינימלית, ללא צורך בערבים או בטחונות נוספים (מעבר לכספי הקרן עצמם).

תנאים וסכומים

תנאי ההלוואה משתנים מעט בין הגופים המנהלים, אך הכללים הכלליים דומים:

• קרן נזילה (ותק של 6+ שנים): ניתן לקבל הלוואה בשיעור של עד כ-80% משווי הכספים הנזילים בקרן.
• קרן לא נזילה (פחות מ-6 שנות ותק): ניתן לקבל הלוואה בשיעור של עד כ-50% משווי הכספים הצבורים.

תקופת ההלוואה גמישה ונעה בדרך כלל עד 7 שנים, עם אפשרויות החזר מגוונות (החזר חודשי רגיל, החזר ריבית בלבד ותשלום הקרן בסוף התקופה, ועוד).

מתי זה הפתרון האידיאלי?

הלוואה כנגד קרן ההשתלמות היא פתרון אידיאלי במצבים הבאים:

1. כאשר יש לכם מסלולים יקרים במיוחד במשכנתא (למשל, מסלולים צמודי מדד בריבית גבוהה או הלוואות משלימות יקרות) שאתם רוצים לסלק.
2. כאשר אתם רוצים להקטין את ההחזר החודשי, אך לא מוכנים לוותר על פוטנציאל הצמיחה והטבות המס של הקרן.
3. כאשר אתם מבינים את הפער החיובי בין התשואה הפוטנציאלית בקרן לבין הריבית הנמוכה על ההלוואה, ורוצים לנצל אותו לטובתכם (מהלך המכונה "ארביטראז'").

במקרים אלו, אתם לוקחים הלוואה זולה, משתמשים בה כדי לסלק חוב יקר, ונותנים לנכס המרכזי שלכם להמשיך ולצמוח. זהו מהלך פיננסי מתוחכם המאפשר לכם לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה.

שורה תחתונה: המדריך המעשי לקבלת החלטה

ההחלטה היא אישית ותלויה במצבכם הפיננסי, באופי שלכם ובמטרותיכם. השתמשו במדריך זה כדי לנווט את דרככם לפתרון הנכון ביותר עבורכם.

רשימת החלטה: ענה על השאלות וגלה מה מתאים לך

קחו רגע לענות בכנות על השאלות הבאות. התשובות יסייעו לכם להבין לאיזה כיוון אתם נוטים.

ניתוח התשובות: אם עניתם "כן" על שאלות 1, 2, 3 או 5, יש לכם סיבות טובות לשקול פירעון של המשכנתא. אם עניתם "לא" על שאלה 4, הסיכון באובדן הנזילות קטן יותר. אם עניתם "כן" על שאלה 4, כדאי מאוד לשקול את אלטרנטיבת ההלוואה כדי לשמור על גמישות.

השוואה מספרית: פירעון המשכנתא מול השארת הקרן

הטבלה הבאה מסכמת את ההשלכות של כל אחת משלוש האפשרויות על הפרמטרים החשובים ביותר.

המלצות אישיות לפי פרופיל: איזה טיפוס אתה?

כדי להפוך את ההחלטה לאישית יותר, נסו לזהות איזה מהפרופילים הבאים מתאר אתכם בצורה הטובה ביותר.

מפת דרכים לביצוע: כך תצאו לדרך

לאחר שקיבלתם החלטה, הנה השלבים המעשיים לביצוע כל אחת מהאפשרויות.

אם בחרתם למשוך את הכספים (אפשרות א'):

1. שלב 1: צרו קשר עם הגוף המנהל את קרן ההשתלמות שלכם (חברת הגמל/ביטוח) וודאו שהקרן אכן נזילה למשיכה פטורה ממס. בקשו את טפסי המשיכה הדיגיטליים או הפיזיים.
2. שלב 2: פנו לבנק למשכנתאות ובקשו "אישור על כוונת פירעון מוקדם". ודאו את הסכום המדויק לסילוק ושאלו על עמלות פירעון מוקדם (אם קיימות במסלולים מסוימים).
3. שלב 3: הגישו את בקשת המשיכה המלאה והתקינה לגוף המנהל. על פי רוב, הכסף יועבר לחשבונכם תוך 4 ימי עסקים.
4. שלב 4: העבירו את הכסף לחשבון המשכנתא וודאו שהפירעון בוצע כהלכה. בקשו מהבנק אישור סופי על הקטנת החוב או סילוק המסלול, וודאו שההחזר החודשי עודכן.

אם בחרתם להשאיר את הקרן או לקחת הלוואה (אפשרויות ב' ו-ג'):

1. שלב 1: היכנסו לאזור האישי באתר הגוף המנהל ובחנו את ביצועי הקרן שלכם. ודאו שמסלול ההשקעה תואם את רמת הסיכון הרצויה לכם ואת אופק ההשקעה. זה זמן טוב לשקול התאמות.
2. שלב 2 (להלוואה): פנו לגוף המנהל ובקשו הצעה מפורטת להלוואה כנגד הקרן. השוו את הריבית המוצעת ואת תנאי ההחזר לריבית מסלולי המשכנתא שלכם.
3. שלב 3 (להלוואה): אם ההצעה משתלמת, מלאו את טפסי הבקשה להלוואה. לאחר קבלת הכסף, בצעו פירעון מוקדם של המסלולים היקרים ביותר במשכנתא שלכם.
4. שלב 4 (לכל מקרה): הגדירו תזכורת ביומן לבחון מחדש את ההחלטה אחת לשנה או בכל שינוי ריבית משמעותי במשק. השוק הפיננסי דינמי, והחלטה שנכונה היום עשויה לדרוש בחינה מחודשת בעתיד.

הערה חשובה: מאמר זה מספק מידע וכלים לקבלת החלטה, אך אינו מהווה ייעוץ פיננסי, פנסיוני או משכנתאי. מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות או מתכנן פיננסי מוסמך לפני ביצוע מהלך כה משמעותי. איש מקצוע יוכל לבחון את התמונה המלאה של מצבכם האישי ולהתאים לכם את הפתרון המדויק ביותר.