למה לא כדאי לקחת משכנתה לבד מהבנק
הבנק אינו היועץ שלך – הוא המוכר
כשנכנסים לסניף הבנק לקחת משכנתה, חשוב להבין עובדה פשוטה אך מכרעת: אתם נמצאים בחנות, לא במשרד ייעוץ.
הבנק הוא חברה מסחרית הנסחרת בבורסה, ומטרתו הראשונית והמרכזית היא אחת בלבד – להרוויח כסף. הבנק מרוויח את כספו בדיוק כמו כל עסק אחר: הוא קונה מוצר במחיר אחד (כסף במחיר זול) ומוכר אותו במחיר גבוה יותר ללקוחות. ההפרש ביניהם הוא הרווח שלו.
עסקת המשכנתה: נקודת השיא של הבנק
משכנתה היא אחת העסקאות הגדולות ביותר שהבנק עושה עם לקוח פרטי. במעמד אחד, הבנק מוכר הרבה מאוד כסף בבת אחת – לרוב מדובר במאות אלפי שקלים. זוהי הזדמנות זהב עבור הבנק למקסם את הרווח שלו. ולכן, בדיוק במעמד הזה הוא ינסה להרוויח מכם כמה שיותר.
מי באמת יושב מולכם בבנק?
האדם שיושב מולכם בבנק – גם אם הוא נקרא "יועץ משכנתאות" – הוא עובד של הבנק. הבנק משלם את משכורתו, הבנק קובע את יעדיו, והבנק מעריך את ביצועיו לפי כמות הכסף שהוא מצליח להרוויח עבור הבנק.
במילים אחרות: מי שיושב מולכם אינו יועץ שלכם – הוא מוכר של הבנק.
פער הידע: הנשק החזק ביותר של הבנק
היתרון הגדול ביותר שיש למוכר המשכנתאות של הבנק הוא פער הידע העצום בינו לבין הלקוח. הוא יודע בדיוק איזה תנאים יהיו הכי רווחיים לבנק, איזה מסלולים כדאי לדחוף, ואיזה אפשרויות כדאי להסתיר מכם.
ואתם? רוב הסיכויים שאתם לוקחים משכנתה בפעם הראשונה או השנייה בחיים. איך אמורים להתמודד מול מקצוען שעושה זאת כל יום?
המלכודת הקלאסית: החזר חודשי נמוך
הטריק הנפוץ והמסוכן ביותר שמוכרי המשכנתאות של הבנק משתמשים בו הוא לכוון אתכם להחזר חודשי נמוך. למה? כי זה נשמע מפתה. מי לא רוצה לשלם פחות כל חודש?
הבעיה היא שהחזר חודשי נמוך לרוב אומר:
- תקופת החזר ארוכה יותר – שנים נוספות שבהן תשלמו ריבית
- מסלולים יקרים יותר – שעולים לכם הרבה יותר כסף לאורך זמן
- עלות כוללת נוראית – מדובר בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים שתשלמו יותר לאורך חיי ההלוואה
זוהי הטעות הגדולה ביותר שאנשים עושים במשכנתה, והבנק יודע את זה מצוין. למעשה, הוא סומך על זה.
אז מה עושים?
אם הבנת את זה, הבנת למה לא כדאי ללכת לבד לבנק.
כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר ולחסוך עשרות אלפי שקלים, צריך יועץ משכנתאות עצמאי ומנוסה – מישהו שעובד בשבילכם, לא בשביל הבנק. מישהו שהאינטרס שלו הוא להשיג לכם את העסקה הכי טובה, לא למכור לכם את המוצר הכי רווחי לבנק.
