תמהיל משכנתה זה הדבר החשוב ביותר במשכנתה.

תמהיל המשכנתה זה בעצם איך אנחנו בפועל לוקחים את הכסף מהבנק. באיזה מסלולים לקחת את הכסף – פריים, קבועה צמודה/לא צמודה, משתנה 5 צמודה/לא צמודה וכיו"ב.

בכל מסלול כמה כסף יש ולכמה שנים לקחנו אותו. וכמובן באיזה ריבית הצלחנו להוציא מהבנק.

לדוגמה – תמהיל של משכנתה על 900,000 ₪

300,000 ₪ בפריים לתקופה של 30 שנים

300,000 ₪ בקבועה לא צמודה ל 23 שנים

300,000 ₪ בריבית משתנה כל 5 שנים ל 20 שנים

זה כמובן תמהיל סטנדרטי ולא תמהיל אופטימאלי.

ישנם כמה חוקים של בנק ישראל לבניית תמהיל:

1. חייבים לקחת שליש מהמשכנתה בריבית קבועה צמודה או לא צמודה
2. אי אפשר לקחת יותר משליש מהמשכנתה בפריים או בריביות משתנות פחות מ 5 שנים.

רבים נוטים לחשוב שמה שחשוב זה הריבית במשכנתה אבל באופן חד משמעי עדיף תמהיל אופטימאלי עם ריבית לא משהו מאשר תמהיל גרוע עם ריביות מעולות.

כשבאים לבנות תמהיל משכנתה חייבים לדעת כמה דברים לפני שמתחילים לעבוד:

1. להכיר את כל היתרונות והחסרונות של כל מסלול.
2. לדעת מה ההחזר המקסימאלי אותו ניתן לשלם כל חודש
3. מה הצרכים והיכולות שלכם כיום ובעתיד. לדוגמה – אם בעוד 5 שנים יש לכם 120,000 ₪ שתוכלו להכניס לתוך המשכנתה, זהו פרט ששווה להתייחס אליו.

חשוב מאוד להבין, רק אחרי שיש לכם תמהיל משכנתה אופטימאלי בהתאמה אישית אתם יכולים לגשת אל הבנקים.

רוב האנשים לא בונים תמהיל משכנתה אופטימאלי והולכים לבנקים ככה. כל בנק מציע להם את התמהיל שטוב לו באופן אישי ולנוטלי המשכנתה אין שום יכולת להשוות בין התמהילים השונים.

מצב זה גורם לבלבול גדול ולמריחת זמן כשבסופו של דבר הזמן נגמר ולא מתקבלת החלטה כלכלית וכמובן שאין יכולת לעשות מכרז ריביות כמו שצריך.

תבינו, הבנק רואה את כל תמהיל המשכנתה שלכם כמרכז רווח אחד. לכן, עליכם לדעת בדיוק איזה ריווחיות הבנק רוצה מכם ולהתאים את התמהיל בכלל וכל מסלול בפרט לשם.

לסיכום, תמהיל הוא הדבר הכי חשוב במשכנתה. אתם חייבים לבנות תמהיל שמתאים לכם ולא מתאים לבנק מכיוון שהאינטרס של הבנק הוא להרוויח הרבה מאוד כסף והוא יכול לעשות את זה בעזרת התמהיל.

תלמדו את החומר, תבינו את היתרונות והחסרונות של כל מסלול ותשאירו לעצמכם מספיק זמן לבצע מכרז ריביות אגרסיבי – אתם מוזמנים להיעזר במחשבון המשכנתא שלנו שיכול לעזור לכם לראות את תמונת המצב ביחס לתמהיל שאתם בודקים.

כמובן שתמיד ניתן לפנות אלינו על מנת שנרכיב לכם את תמהיל המשכנתה האופטימאלי ביותר שיחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים. זאת העבודה שלנו ובזה אנחנו מצוינים.

בהצלחה

שטרן ייעוץ משכנתאות