זוכרים איך כדור שלג קטן מתגלגל במורד ההר וצובר עוד שכבות עד שהוא הופך לענק? זו בדיוק האנלוגיה שעומדת מאחורי “Debt Snowball”: מתחילים בחוב הקטן ביותר, סוגרים אותו במהירות, ואז “מגלגלים” אליו את הכסף שהתפנה כדי לחסל את הבא בתור – עד שהחובות נעלמים.
השיטה פופולרית מאוד בארה״ב (דייב רמזי), אבל מתאימה מצוין גם לשוק הישראלי שבו למשפחה ממוצעת יש כרטיסי-אשראי, הלוואות רכב, מינוס בבנק – ולפעמים גם משכנתה.

שלבי התהליך

1. רשימת כל החובות
   • יתרה נוכחית
   • ריבית שנתית (אם יש)
   • תשלום מינימום חודשי

2. מיון לפי יתרה (מהקטן לגדול) – הריבית לא רלוונטית כאן; המיקוד הוא במומנטום פסיכולוגי.

3. תשלום מינימום על כולם + סכום עודף רק לחוב הקטן ביותר.
   כל שקל פנוי (בונוס, קצבה, החזר מס) הולך לכדור-השלג.

4. כשחוב נסגר – הכסף שהתפנה “נדבק” לחוב הבא.
   כך התשלום החודשי הכולל נשאר זהה, אבל הכדור גדל ולכן כל חוב הבא נופל מהר יותר.

5. חגיגת “ניצחונות קטנים”.
   בכל סגירה חוגגים (במסגרת התקציב!) – זה דלק מוטיבציוני להמשך.

דוגמה מספרית #1 – משפחת כהן

הכנסה חודשית פנויה למטרה: ₪ 600
תשלום חודשי כולל בתחילת הדרך: 200 + 600 + 1,200 + 600 (עודף) = ₪ 2,600

1. כרטיס האשראי נסגר בכ-6 חודשים.

2. כעת התשלום החודשי גדל ל-₪ 2,800 (600 ₪ העודף “נדבק” להלוואת הרכב). הלוואת הרכב נסגרת בכ-24 חודשים נוספים.

3. משם כל ה-₪ 2,800 זורמים להלוואה האישית, שמסתיימת אחרי כ-30 חודשים.

סה״כ זמן עד “אפס חובות” – 60 חודשים (5 שנים).
בהשוואה ל־8-10 שנים בקצב תשלומי המינימום בלבד.

דוגמה מספרית #2 – יזם עם הלוואות רבות ו… משכנתה

*על המינוס אין “מינימום” פורמלי, אבל נגדיר יעד כ-₪ 400.

עודף חודשי: ₪ 1,000

1. הציוד נעלם תוך 8 חודשים.

2. המינוס (15 א׳) נסגר בשנתיים כי אליו זורמים 1,450 ₪.

3. לאחר מכן 2,550 ₪ נוספים מצטרפים להלוואת הרכב → נסגרת ב-18 חודשים.

4. עכשיו “כדור” של ₪ 4,550 (!) מצטרף למשכנתה. אם ממשיכים להכביר תשלומים, מקצרים כ-6-7 שנות ריבית ובחלק מהמקרים משתלם למחזר באותו שלב.

למה זה עובד כל-כך טוב?

חסרונות שכדאי להכיר

1. עלות ריבית מעט גבוהה יותר מאשר בשיטת “Avalanche” (שמתמקדת בחוב היקר ביותר).

2. לא מתאים למי שמתקשה להגדיל הכנסה פנויה – נדרש עודף חודשי, אפילו קטן.

3. דורש משמעת: אסור לייצר חוב חדש במקביל.

טיפ ישראלי: רוב הבנקים מאפשרים פריסת משכנתה מחדש (מחזור) בלי קנסות כעבור 3-5 שנים. אם תסגרו קודם את ההלוואות הקטנות, תוכלו להגיע למחזור חכם יותר – ולחסוך ריבית גם בבית וגם בחוץ.

איך מתחילים כבר היום?

1. פותחים דף או גיליון ומפרטים כל חוב.

2. בודקים היכן אפשר לקצץ בהוצאות או להגדיל הכנסה (שעות נוספות, מכירת ציוד לא בשימוש).

3. מגדירים הוראת קבע: המינימום + העודף לחוב #1.

4. חוגגים כל “אפס” חדש – ומתגלגלים הלאה.

5. כעבור 3-6 חודשים בוחנים שיפור תנאי ריבית או מחזור.

בשורה התחתונה

שיטת כדור השלג היא קודם-כול שיטה פסיכולוגית עם תוצאה כלכלית חזקה: היא מנצחת את המחסומים של דחיינות, עומס מידע ופחד מחובות. ברגע שהחוב הראשון נמחק, אתם עוברים ממצב “כיבוי שריפות” למומנטום חיובי – וכל חודש אתם קונים לעצמכם חופש, שקט נפשי ויכולת חיסכון.

אם אתם מרגישים שהכדור לא מתגלגל מהר מספיק, או שתרצו עין מקצועית שתבנה עבורכם תכנית סגירת חובות (ואולי גם תשלב איחוד הלוואות כדי לשפר ריבית) – יועץ משכנתאות ופיננסים מנוסה יכול לחסוך לכם שנים ורבבות שקלים.