מבוא: צומת הדרכים של רוכשי הדירות בישראל 2025

שנת 2025 בישראל. חלום הדירה, אותו אידיאל ישראלי ותיק, נראה רחוק ומורכב מתמיד. רוכשי דירות פוטנציאליים ומשפרי דיור מוצאים עצמם ניצבים בפני מציאות כלכלית מאתגרת, המאופיינת בסביבת ריבית גבוהה ואי-ודאות מתמשכת. נכון ליולי 2025, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, מה שדוחף את ריבית הפריים לרמה של 6.0% . נתונים אלו אינם רק מספרים בדו"ח כלכלי; הם מתורגמים ישירות להתייקרות משמעותית של החזרי המשכנתא החודשיים, ומציבים רף כניסה גבוה מאי פעם לשוק הדיור.

בתוך המציאות הסבוכה הזו, עומד הלווה הבודד בפני דילמה מרכזית, דילמה של פערי כוחות אדירים. מצד אחד של השולחן יושב הבנק – גוף עסקי, מתוחכם ומשומן היטב, שמטרתו המוצהרת והלגיטימית היא למקסם את רווחיו. אנשיו הם מומחים פיננסיים, המכירים כל סעיף, כל מסלול וכל אות קטנה. מנגד, יושב הלקוח – אדם עסוק, עובד, בעל משפחה, שלרוב מגיע ללא הבנה פיננסית עמוקה, ובפרט ללא הבנה בעולם המורכב של המשכנתאות. האנלוגיה, כפי שהיא מוצגת באחד המקורות, חדה וברורה:

"האם הייתם הולכים לבית משפט בתביעה מולכם על מיליון ₪ בלי עורך דין מומחה? אם התשובה היא לא, אין שום סיבה שתיגשו לבנק למשכנתאות לחתום על מיליון ₪ הלוואה בלי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה."

המשכנתא אינה רק הלוואה; היא העסקה הפיננסית הגדולה והמשמעותית ביותר בחייה של משפחה ממוצעת בישראל. טעות בבחירת התמהיל, חוסר הבנה של הסיכונים או קבלת ריבית גבוהה מדי יכולים להסתכם בהפסד של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך השנים. כאן בדיוק נכנס לתמונה הפתרון: יועץ המשכנתאות החיצוני. תפקידו הוא להיות עורך הדין הפיננסי שלכם, הגורם המקצועי היחיד בחדר שדואג אך ורק לאינטרסים שלכם, ומאזן את המשוואה מול הבנק.

בתוך שדה היועצים, ישנם שמות הבולטים במקצועיותם, בניסיונם וחשוב מכל – בשליחותם. מאמר זה יתמקד באחד מהשמות המובילים והמשפיעים ביותר בתחום ייעוץ המשכנתאות בישראל: **עדי שטרן**. נצלול לעומק סיפורו האישי, הרקע המקצועי שלו, פילוסופיית העבודה הייחודית שגיבש, וכיצד הוא וצוותו מסייעים לאלפי ישראלים להפוך את התהליך המאיים של לקיחת משכנתא להצלחה כלכלית בטוחה ושקטה.

מי אתה, עדי שטרן? הכירו את המומחה שמשנה את כללי המשחק במשכנתאות

כדי להבין את הגישה הייחודית של עדי שטרן לעולם המשכנתאות, לא מספיק לבחון רק את הרזומה המקצועי שלו. יש לחזור לנקודת ההתחלה, אל האירוע המכונן שהפך צעיר משוחרר, חסר ידע פיננסי, לאחד מיועצי המשכנתאות המשפיעים בישראל. הסיפור של עדי הוא סיפור על הפיכת חוויה אישית שלילית למנוע של עשייה, ועל בניית אימפריה מקצועית המבוססת על שליחות אמיתית.

הנרטיב האישי והמניע ("הלמה")

הכל התחיל, כפי שעדי עצמו מספר בראיונות, זמן קצר לאחר שחרורו מצה"ל. כמו צעירים רבים, הוא ניגש לבנק במטרה לקחת משכנתא, חדור מטרה אך חסר כלים. "לא הבנתי דבר בנושא המשכנתאות", הוא משחזר, "הבנק ניצל את זה ועשה לי נזק יחסית גדול". . התחושה הייתה של חוסר אונים מול מערכת גדולה וחזקה ממנו. רק לאחר זמן, כשהחל ללמוד את התחום, הוא הבין את עומק הטעות ואת גודל הנזק הכלכלי שנגרם לו כתוצאה מחוסר הידע.

אצל רבים, חוויה כזו הייתה מסתיימת בתסכול ובכעס. אצל עדי שטרן, היא הציתה אש. במקום לשקוע במרמור, הוא קיבל החלטה שתגדיר את מסלול חייו המקצועי. הוא נשבע לעצמו שיילחם כדי שאחרים לא יחוו את מה שהוא חווה. זו הייתה הלידה של השליחות שלו:

"החלטתי שאעשה הכול על מנת לחסוך לאנשים בישראל כמה שיותר כסף, זמן וכאבי ראש כשהם במעמד לקיחת המשכנתה. אני מאמין שכשיש מטרה חזקה אז ההצלחה מובטחת."

האמונה הזו בשליחותו הייתה כה חזקה, שהיא הובילה אותו לקבל את מה שהוא מגדיר כ"ההחלטה הכי אמיצה" בקריירה שלו: "לעזוב משרה בכירה בשוק ההון עם משכורת יפה ותנאים משמעותיים לטובת עסק עצמאי בתחום, שבזמנו, לא היה מפותח כמו היום". הצעד הזה, מעבר מביטחון תעסוקתי אל אי-הוודאות של עולם היזמות, לא נבע מחיפוש אחר רווח קל, אלא מתוך דחף פנימי עמוק לממש את ייעודו ולחולל שינוי אמיתי בשוק המשכנתאות הישראלי.

הבסיס המקצועי והסמכות ("האיך")

השליחות הבוערת לבדה אינה מספיקה. כדי להילחם בזירה הפיננסית המורכבת, נדרש ארגז כלים מקצועי מהמעלה הראשונה. עדי שטרן דאג לצייד את עצמו בידע ובהסמכות הרחבים ביותר, כדי להבטיח שלקוחותיו יקבלו את הייעוץ המבוסס והאמין ביותר. הבסיס המקצועי שלו נשען על מספר עמודי תווך:

• השכלה אקדמית רלוונטית: עדי הוא בעל תואר ראשון (B.A) במנהל עסקים עם התמחות במימון. השכלה זו מעניקה לו את התשתית התיאורטית וההבנה המעמיקה של המנגנונים הכלכליים המניעים את השווקים הפיננסיים.
• רישיון יוקרתי מהרשות לניירות ערך: אחד הנתונים המבדלים והמרשימים ביותר ברזומה של שטרן הוא היותו בעל רישיון לניהול השקעות מהרשות לניירות ערך. רישיון זה, הכרוך במבחנים מחמירים ובדרישות אתיקה גבוהות, מעיד על רמת הבנה פיננסית יוצאת דופן ועל מחויבות לסטנדרטים הגבוהים ביותר של מקצועיות.
• חברות באיגודים מקצועיים: שטרן חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל ובאיגוד היועצים לכלכלת המשפחה. חברות זו מבטיחה שהוא נשאר מעודכן בכל שינויי הרגולציה, המגמות והחידושים בתחום, ומחויב לקוד האתי של האיגודים.
• מומחיות רב-תחומית: מעבר לתארים הרשמיים, עדי מתואר במקורות השונים כיזם, כלכלן, אנליסט ומרצה. שילוב הכובעים הזה מאפשר לו לראות את תמונת המשכנתא מפרספקטיבה רחבה – לא רק כהלוואה, אלא כחלק מאסטרטגיה כלכלית כוללת של משק הבית.

הניסיון המוכח וההצלחות ("המה")

הידע והשליחות תורגמו לאורך השנים לעשייה בקנה מידה עצום, שהותירה חותם משמעותי על שוק ייעוץ המשכנתאות בישראל. ההצלחה של עדי שטרן אינה נמדדת רק בלקוחות מרוצים, אלא בבניית מערכות שלמות שנועדו להנגיש ידע ושירות מקצועי לאלפים.

• הקמת "שטרן משכנתאות": בשנת 2011, עדי הקים את חברת "שטרן משכנתאות"  במטרה ברורה להפוך אותה לגורם דומיננטי ומוביל בתחומו. החברה הפכה במהרה לשם נרדף למקצועיות, אמינות ותוצאות.
• הקמת רשת "איתנים" והשפעה ארצית: ההישג המשמעותי ביותר, המבסס את מעמדו של שטרן כמוביל דעה וכוח מרכזי בשוק, הוא היותו שותף וממקימי חברת "איתנים" – רשת יועצי משכנתאות בפריסה ארצית. המספרים מדברים בעד עצמם ומעידים על היקף ההשפעה: הרשת הכשירה למעלה מ-1,000 יועצים ונתנה שירות ליותר מ-60,000 משכנתאות . נתונים אלו ממחישים יכולת יוצאת דופן לא רק לייעץ באופן אישי, אלא לבנות מודל עסקי שניתן לשכפל, להרחיב ולהשפיע באמצעותו על כלל השוק.
• תרומה לציבור הרחב: במקביל לעשייה העסקית, עדי מקפיד לחלוק מהידע העצום שלו עם הציבור. הוא הוגה "המדריך השלם למשכנתא חדשה", כותב מדריכים רבים בעיתונות הכתובה ובאינטרנט, ומפיק הדרכות וידאו באתרי פיננסים מובילים. פעילות זו מדגישה את הרצון הכן שלו להעצים את הלווים ולהעניק להם כלים, גם אם לא יהפכו ללקוחותיו.

הפילוסופיה וערכי הליבה ("החזון")

בבסיס כל העשייה הזו עומדת פילוסופיית שירות ברורה וחזון מגובש. החזון של "שטרן משכנתאות", כפי שעדי מנסח אותו, הוא "לאפשר מתן שקט נפשי וכלכלי לנוטלי המשכנתאות בתהליך לקיחת המשכנתה האישית שלהם". . זהו חזון שאינו מתמקד רק בחיסכון כספי, אלא בחוויה הכוללת של הלקוח – בהורדת הלחץ, בהסרת הדאגות ובהענקת ביטחון.

כדי לממש את החזון הזה, עדי וצוותו פועלים על פי "ארגז כלים" ערכי, המורכב מארבעה עקרונות יסוד:

1. מחויבות: "אנחנו מחוייבים ללקוחות שלנו ומתייחסים לכל משכנתא בדיוק כמו שהיינו מתייחסים למשכנתא האישית שלנו". עיקרון זה מבטיח שהאינטרס של הלקוח תמיד נמצא בראש סדר העדיפויות, ללא פשרות.
2. מקצוענות: "אנחנו מצויינים במה שאנחנו עושים ויחד עם זאת תמיד נמצאים עם אצבע על הדופק ומחוייבים ללמוד כל דבר חדש בתחום על מנת לשפר את המשכנתא של הלקוח הבא". זוהי מחויבות ללמידה מתמדת בסביבה דינמית, כדי להבטיח שהלקוחות יקבלו תמיד את הפתרונות העדכניים והטובים ביותר.
3. זמינות: "אנחנו מבינים את הלחץ שהלווה נמצא בו בתהליך וזמינים עבורו בכל שלב מתחילת התהליך, עד סופו וגם אחרי". ההבנה העמוקה של המצוקה הרגשית של הלווה מתורגמת לתמיכה צמודה וזמינה, המעניקה שקט נפשי לאורך כל הדרך.
4. שירותיות: "אנחנו מאמינים שלקוח שמשלם לנו ומאמין בנו צריך וחייב לקבל את השירות הטוב ביותר שיעניק לו שקט נפשי במהלך התהליך, ביטחון שהוא בידיים הכי טובות בתחום וחיסכון כספי משמעותי". השירות אינו ערך מוסף, אלא חלק אינהרנטי מהמוצר עצמו.

השילוב בין ה"למה" (השליחות האישית), ה"איך" (הבסיס המקצועי) וה"מה" (הניסיון המוכח), המונחה על ידי חזון וערכים ברורים, הוא שהופך את עדי שטרן לדמות ייחודית ומובילה בתחומו. הוא אינו רק "יועץ", אלא מורה דרך, מגן פיננסי ושותף אמיתי למסע המשמעותי ביותר בחייהם הכלכליים של לקוחותיו.

אתגרי המשכנתא בישראל 2025: למה אתם זקוקים ליועץ יותר מתמיד

הצורך בייעוץ משכנתאות מקצועי אינו מושג תיאורטי. הוא נובע ישירות מהמציאות המורכבת של שוק הנדל"ן והפיננסים הישראלי, מציאות שהפכה בשנים האחרונות, ובמיוחד בשנת 2025, למאתגרת במיוחד. הבנת הסביבה הכלכלית והאתגרים האישיים העומדים בפני כל לווה ממחישה מדוע הניסיון לנווט במים הסוערים הללו לבד הוא לא רק קשה, אלא גם מסוכן כלכלית.

ניתוח תמציתי של הסביבה הכלכלית

מספר גורמי מפתח חוברים יחד ויוצרים סביבה כלכלית מורכבת עבור נוטלי המשכנתאות:

• סביבת ריבית גבוהה: כפי שצוין, ריבית בנק ישראל ברמה של 4.5% וריבית פריים של 6.0% מייקרות באופן דרמטי את עלות הכסף. השפעת הריבית היא ישירה: כל עלייה מתגלגלת למסלולי המשכנתא המשתנים (כמו מסלול הפריים) ומעלה את ההחזר החודשי. הדבר פוגע לא רק בלווים חדשים, אלא גם בבעלי משכנתאות קיימות, שרבים מהם חווים "מחנק ריבית" ומתקשים לעמוד בהחזרים .
• פרדוקס השוק: קיפאון בעסקאות, יציבות במשכנתאות: נתוני אמצע 2025 חושפים תופעה יוצאת דופן. מצד אחד, ישנה ירידה חדה בכמות עסקאות הנדל"ן, בעיקר בשוק היד השנייה. ביוני 2025, למשל, נמכרו רק כ-7,100 דירות, ירידה של 32% לעומת השנה הקודמת. מצד שני, היקף המשכנתאות החדשות נותר יציב וגבוה, ועמד על כ-6.8 מיליארד ש"ח באותו חודש .

הפער הזה, שנראה על פניו לא הגיוני, מוסבר בעיקר בהבשלה של עסקאות "מבצעי קבלן" (כמו 80/20 או 90/10) שנחתמו לפני מספר שנים. רוכשים ששילמו רק 10-20% ממחיר הדירה נדרשים כעת, עם קבלת המפתח, לקחת את המשכנתא על רוב שווי הנכס. הדבר יוצר מצב מסוכן: אותם רוכשים נוטלים התחייבות פיננסית עצומה דווקא בתקופה שבה השוק "קפוא", ואם יקלעו לקשיים, יהיה להם קשה מאוד למכור את הנכס במהירות בשוק דירות היד השנייה החלש. בנק ישראל עצמו הביע דאגה מהשלכות אלו.

• אי-ודאות גיאופוליטית וכלכלית: המצב הביטחוני והפוליטי בישראל ובעולם מוסיף שכבה נוספת של אי-ודאות. הדבר משפיע על הכלכלה, על יוקר המחיה ועל הצורך בתכנון פיננסי זהיר וארוך טווח, המסוגל לעמוד בפני זעזועים בלתי צפויים.

האתגרים האישיים של הלווה

מעבר לסביבה הכלכלית, הלווה הממוצע מתמודד עם שורה של אתגרים אישיים שהופכים את התהליך למסע מפרך ומלא מהמורות:

1. פערי ידע ומידע: רוב האנשים אינם בקיאים בז'רגון הבנקאי. מושגים כמו "ריבית פריים", "קל"צ" (קבועה לא צמודה), "משתנה כל חמש צמודה", "לוח סילוקין שפיצר" או "קרן שווה" נשמעים כמו סינית . הבנקאי, מצידו, מציג תמהיל סטנדרטי שנראה אטרקטיבי, אך לא תמיד חושף את כל הסיכונים הגלומים בו.
2. בירוקרטיה וזמן: תהליך קבלת משכנתא הוא מרתון בירוקרטי. הוא דורש איסוף של עשרות מסמכים, קבלת אישור עקרוני (שתקף לרוב ל-24 ימים בלבד), תיאום עם שמאים ועורכי דין, והגשת התיק למספר בנקים כדי לבצע השוואה אמיתית. עבור אדם עובד, מדובר במשימה שכמעט בלתי אפשרי לבצע ביעילות.
3. ניהול סיכונים לקוי: זו אולי הנקודה הקריטית ביותר. לווה ללא הכוונה מקצועית נוטה להתמקד רק בהחזר החודשי ההתחלתי. הוא אינו מבין לעומק את הסיכונים העתידיים: מה יקרה אם הריבית תעלה? מה תהיה ההשפעה של עליית המדד על ההחזר ועל יתרת הקרן? כיצד התמהיל שבחר יתנהג במקרה של שינוי בהכנסה או הוצאה גדולה ובלתי צפויה? בניית תמהיל נכון היא בראש ובראשונה ניהול סיכונים חכם.
4. הלחץ הפסיכולוגי: מעבר לכל אלה, מדובר בתהליך מלחיץ ומתיש. הלחץ לקבל החלטה, החשש מטעות, והתקשורת מול המערכת הבנקאית הגדולה יכולים להוביל לקבלת החלטות חפוזות ושגויות, רק כדי "לגמור עם זה".

שיטת "שטרן משכנתאות": איך הופכים תהליך מאיים להצלחה בטוחה

אל מול האתגרים המורכבים של שוק המשכנתאות, חברת "שטרן משכנתאות" בהובלת עדי שטרן פיתחה מתודולוגיית עבודה סדורה, שקופה וממוקדת לקוח. השיטה אינה עוסקת במציאת "טריקים" או "קיצורי דרך", אלא ביישום תהליך מקצועי ועקבי שהופך את חוסר הוודאות של הלקוח להצלחה כלכלית מדידה. המטרה, כפי שעולה מהמקורות, היא לא רק להשיג את הריבית הנמוכה ביותר, אלא לבנות פתרון הוליסטי המותאם אישית ל-DNA הפיננסי והאישי של כל משפחה.

התאמה אישית כעיקרון מנחה

נקודת המוצא של שיטת שטרן היא ההבנה שאין דבר כזה "המשכנתא הכי טובה" באופן אבסולוטי. ישנה רק המשכנתא הנכונה ביותר עבור לקוח ספציפי. בעוד שהבנק נוטה להציע תמהילים גנריים (למשל, שליש פריים, שליש משתנה, שליש קבועה), הגישה של עדי שטרן היא הפוכה. היא מתחילה בהקשבה ובלמידה מעמיקה של הלקוח.

"מסלול הייעוץ הזה מתאים לכל מי שהולך לקחת משכנתא בישראל ורוצה לקבל את המשכנתא הטובה ביותר שמתאימה בדיוק לצרכים וליכולות שלו ושל משפחתו."

ההתאמה האישית הזו באה לידי ביטוי בבחינת מכלול של גורמים: גיל הלווים, מצב משפחתי, תכניות להרחבת המשפחה, יציבות תעסוקתית, מבנה ההכנסות (שכיר, עצמאי, בונוסים), תכניות חיסכון, רמת הסיכון שהם מוכנים לקחת, והיעדים הכלכליים ארוכי הטווח שלהם. רק לאחר אפיון מקיף כזה, ניתן להתחיל ולתכנן את מבנה המשכנתא.

מסלולי שירות מותאמים

מתוך ההבנה שלקוחות שונים מגיעים עם רמות ידע, זמן וצרכים שונים, "שטרן משכנתאות" מציעה מספר מסלולי שירות גמישים. הדבר מאפשר לכל אחד למצוא את המענה המדויק עבורו, בין אם הוא זקוק לליווי מלא או רק לפיקוח מקצועי:

• מסלול סופרוויז'ן (Supervision): מיועד למי שכבר "עשה שיעורי בית". אלו לקוחות שחקרו את הנושא לעומק, מבינים את המושגים והמסלולים, ויש להם את הזמן והאנרגיה לנהל את המשא ומתן מול הבנקים בעצמם. במסלול זה, עדי וצוותו מספקים את התכנון האסטרטגי – בניית התמהיל האופטימלי – ומשמשים כגורם מפקח ומייעץ לאורך הדרך, מעין "בקרת איכות" מקצועית.
• מסלול זהב (Gold): זהו מסלול הדגל והפופולרי ביותר, המיועד לרוב המכריע של נוטלי המשכנתאות. הוא מציע ליווי מלא מקצה לקצה, החל מהפגישה הראשונה ועד לחתימה על המשכנתא. המטרה, כפי שמגדיר זאת שטרן, היא "מינימום התעסקות מהצד של הלקוח ותוצאה מצוינת בצד של המשכנתא". מסלול זה מתאים למי שרוצה שקט נפשי וביטחון שאיש מקצוע מנהל עבורו את כל התהליך המורכב.
• מסלול פלטינה (Platinum): שירות ה-VIP של החברה. הוא מיועד ללקוחות המעוניינים בשירות אולטימטיבי, ללא כל התעסקות מצידם. "מסלול הייעוץ הזה מתאים למי שרוצה לקבל משכנתא מצוינת מבלי לעשות כלום בדרך", מסביר שטרן. זהו פתרון אידיאלי לאנשי עסקים עסוקים, תושבי חוץ, או כל מי שמעריך את זמנו ומעוניין בפתרון "Turn-Key" מלא.

בנוסף, מוצעים שירותים נקודתיים כמו בדיקת כדאיות מחזור, פגישת ייעוץ לפני רכישת נכס, וליווי בקשות מורכבות כמו גרירת משכנתא או משכנתא למסורבים.

תהליך העבודה השקוף והמובנה

בליבת השיטה עומד תהליך עבודה בן ארבעה שלבים ברורים, המבטיח ששום פרט לא נופל בין הכיסאות, ושהלקוח מבין בכל רגע נתון היכן הוא עומד ומה הצעד הבא. תהליך זה הוא המפתח להפיכת הכאוס והלחץ לסדר וביטחון.

הצלחות מדברות בעד עצמן: לקוחות מספרים על החוויה עם עדי שטרן

בסופו של יום, המבחן האמיתי של כל יועץ אינו נמדד בהבטחות, אלא בתוצאות בשטח ובשביעות הרצון של הלקוחות. בעוד שפרטיות הלקוחות נשמרת בקנאות, ניתן לבנות תיאורי מקרה היפותטיים, המבוססים על אתגרים נפוצים המוזכרים במקורות, כדי להמחיש את הערך המוסף העצום של ליווי מקצועי. סיפורים אלו ממחישים כיצד המומחיות של עדי שטרן וצוותו מתורגמת לפתרונות ממשיים עבור אנשים אמיתיים.

סיפור לקוח 1: זוג צעיר שרוכש דירה ראשונה

האתגר: מאיה ודני, זוג בשנות ה-30 המוקדמות לחייהם, חלמו על דירה ראשונה. הם חסכו הון עצמי במשך שנים, אך כשהגיעו לרגע האמת, הרגישו מוצפים. המושגים הבנקאיים נשמעו להם מבלבלים, הם חששו מהתחייבות כלכלית עצומה לעשרות שנים, וההצעות הראשוניות שקיבלו מהבנקים היו גבוהות והותירו אותם בתחושת ייאוש.

הפתרון של עדי: לאחר פגישת אפיון מעמיקה, עדי הבין שהצורך המרכזי שלהם הוא ביטחון ויציבות. הוא בנה עבורם תמהיל סולידי יחסית, עם רכיב גדול של ריבית קבועה לא צמודה, כדי להגן עליהם מתנודות עתידיות. במקביל, הוא ניהל משא ומתן עיקש מול מספר בנקים, ויצר תחרות אמיתית עליהם. התוצאה: הוא השיג עבורם ריביות נמוכות משמעותית מההצעות הראשוניות, והסביר להם כל שלב וכל החלטה בסבלנות אין קץ, עד שהרגישו בטוחים ושלמים עם התהליך.

"הרגשנו אבודים לגמרי מול המערכת הבנקאית. כל פקיד אמר משהו אחר, והמספרים רק בילבלו אותנו. מהרגע שעדי נכנס לתמונה, הרגשנו שיש לנו 'אבא ואמא' בתהליך. הוא פשוט לקח את המושכות, נתן לנו שקט נפשי והשיג לנו תנאים שחסכו לנו סכום שישנה לנו את החיים. בלעדיו, אין ספק שהיינו עושים טעות של מאות אלפי שקלים."

סיפור לקוח 2: משפחה הממחזרת משכנתא קיימת

האתגר: משפחת כהן, הורים לשלושה, לקחו משכנתא לפני שש שנים. בשנה האחרונה, בעקבות עליות הריבית החדות, ההחזר החודשי שלהם קפץ בכמעט 1,200 ש"ח. הם מצאו את עצמם "רודפים אחרי הזנב של עצמם" כל חודש, והלחץ הכלכלי החל להעיב על שגרת חייהם.

הפתרון של עדי: עדי קיבל לידיו את דוח יתרות לסילוק של המשכנתא הקיימת וביצע ניתוח כירורגי. הוא זיהה מיד את נקודות התורפה: רכיב גדול מדי במסלול הפריים שהתייקר, ורכיב צמוד מדד ש"אכל" להם את הקרן. הוא בנה עבורם תמהיל מיחזור יעיל, שהעביר חלק גדול מהחוב למסלול בריבית קבועה אטרקטיבית, והוביל את כל התהליך הבירוקרטי מול הבנק, שהיה מורכב יותר בתהליך מיחזור מאשר בלקיחת משכנתא חדשה.

"היינו בלחץ אדיר כל חודש. כל הודעה על עליית ריבית הכניסה אותנו לפאניקה. חשבנו שאין מה לעשות ופשוט צריך 'לספוג' את זה. הפנייה לעדי הייתה ההחלטה הכי טובה שעשינו. הוא לא רק הוריד לנו את ההחזר החודשי בכ-800 שקלים, אלא גם בנה לנו תמהיל הרבה יותר יציב ובטוח, ואפילו הצליח לקצר לנו את תקופת המשכנתא בשנתיים. הוא פשוט הציל אותנו מהלחץ הכלכלי."

סיפור לקוח 3: עובד הייטק עם הכנסה מורכבת

האתגר: יונתן, מהנדס תוכנה בכיר בחברת סטארט-אפ, רצה לרכוש דירה גדולה יותר למשפחתו. הכנסתו הייתה גבוהה מאוד, אך חלק ניכר ממנה התבסס על בונוסים שנתיים ועל מימוש אופציות (RSU), ולא רק על משכורת בסיס. כתוצאה מכך, הבנק הראשון אליו פנה התקשה "להכיר" בכל הכנסתו ואישר לו סכום משכנתא נמוך משמעותית ממה שהיה צריך. בנק אחר אף נתן לו סירוב ראשוני.

הפתרון של עדי: זהו מקרה קלאסי בו המומחיות של עדי בטיפול במקרים מורכבים באה לידי ביטוי. הוא ידע בדיוק כיצד לאסוף את המסמכים הנכונים (תלושים, דוחות שנתיים, אישורי מעסיק) ולהציג את מבנה ההכנסה של יונתן בצורה שהבנקים יכולים להבין ולאשר. הוא לא פנה לפקיד הזוטר בסניף, אלא ישירות לגורמים הבכירים והרלוונטיים במחלקות האשראי של הבנקים, איתם הוא עובד באופן שוטף. הוא הסביר את יציבות ההכנסה והציג תחזית ריאלית. התוצאה: יונתן קיבל אישור עקרוני למלוא סכום המשכנתא שביקש, ובתנאים מעולים.

"חשבתי שההכנסה הגבוהה שלי תספיק, אבל מהר מאוד הבנתי שהבנקים לא יודעים איך 'לאכול' עובדי הייטק עם הכנסה משתנה. הרגשתי שאני מתנגש בקיר. המומחיות של עדי בטיפול במקרים כמו שלנו הייתה ההבדל בין סירוב משפיל לבין קבלת המפתח לדירת החלומות שלנו. הוא ידע לדבר בשפה של הבנקאים ולהציג את התיק שלנו בצורה מנצחת."

הצעד הראשון לדירה שלכם מתחיל כאן: אל תתמודדו עם זה לבד

המסע לרכישת דירה הוא אחד המסעות המשמעותיים, המרגשים והמורכבים ביותר שתעברו בחייכם. המשכנתא שתלווה אתכם לאורך מסע זה היא העסקה הפיננסית הגדולה והחשובה ביותר שתבצעו. כפי שראינו, ניסיון לעבור את המסע הזה לבד, מול מערכת בנקאית מתוחכמת ובסביבה כלכלית מאתגרת, הוא הימור יקר – הימור בזמן, בכסף, ובשקט הנפשי שלכם ושל משפחתכם.

הליווי של מומחה מהשורה הראשונה כמו עדי שטרן אינו הוצאה, אלא השקעה. זוהי ההשקעה החכמה ביותר שתוכלו לעשות בעתיד הכלכלי שלכם. השקעה שמחזירה את עצמה, פי כמה וכמה, בחיסכון של מאות אלפי שקלים בריביות, בבניית תמהיל יציב שיגן עליכם מפני זעזועים, ובביטחון המוחלט שאתם מקבלים את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.

ארבעה צעדים פשוטים לדרך בטוחה:

1. צרו קשר: השאירו פרטים באתר האינטרנט של שטרן משכנתאות או התקשרו למספר הטלפון המופיע שם.
2. תאמו פגישת ייעוץ: קבעו פגישת אפיון פיננסי ראשונית, שניתן לקיים בזום או באופן פרונטלי, בהתאם לנוחיותכם.
3. התחילו לתכנן: בפגישה תקבלו תמונה ברורה ומדויקת על היכולות שלכם, על האפשרויות העומדות בפניכם ועל הדרך הנכונה ביותר עבורכם להגשים את חלום הדירה.
4. צאו לדרך בטוחה: מרגע זה, אתם לא לבד. תנו לעדי שטרן ולצוות המומחים שלו להילחם עבורכם, לנהל את התהליך, ולהוביל אתכם בבטחה אל המשכנתא הטובה והנכונה ביותר עבורכם.

פרטי התקשרות ומידע נוסף:

• אתר אינטרנט רשמי: שטרן משכנתאות – המומחים לייעוץ משכנתאות
• הצטרפות לקבוצות וואטסאפ לקבלת עדכונים והזדמנויות:
  • קבוצת "מפתח לדירה"
  • קבוצת מעקב משכנתה